Инвестиции

Что такое сложный процент: плюсы и минусы капитализации в инвестициях, калькулятор сложных процентов

Чтобы увеличивать доходность вложений, инвесторы могут использовать десятки различных методов. Среди них повышенной эффективностью отличается сложный процент.

Рассмотрим во всех подробностях, что такое сложный процент в инвестициях. Изучим специфику его действия, положительные стороны и опасности применения.

Что такое сложный процент (+ВИДЕО)

Сложный процент (компаудинг, капитализация процентов) во вкладах – это размер начислений, которые полагаются инвестору на первичный взнос и сумму, накопленную с прежних расчётов по процентным выплатам/купонам.

Данная система функционирует, если человек, имеющий активы, решает не выводить, а реинвестировать получаемую прибыль.

В сфере заработка на вложениях самое результативное применение сложного процента возможно через три инструмента:

  • акции;
  • облигации;
  • банковские депозиты.
На всех этих вариантах предусмотрены периодические процентные выплаты инвестору. Он их может вновь пускать в оборот, прибавляя к уже имеющейся сумме. В итоге следующий объём расчёта будет больше, так как заработает схема “процент от процента”. Это и есть принцип работы компаудинга в инвестировании.
К примеру, человек открывает в банке новый вклад. По истечении текущего контракта он не снимает первичную сумму и накопленные проценты, а снова задействует все деньги уже в новом вкладе. Теперь его доход возрастёт. Подобных итераций можно совершать сколько угодно раз. Величина прибыли будет прогрессивно увеличиваться.

Преимущества капитализации процента

У грамотно выполняемого инвестирования достаточное количество положительных моментов. Но использование сложного процента обеспечивает несколько дополнительных плюсов:

  • простота схемы приумножения дохода – не требуются дополнительные усилия;
  • рост прибыли в прогрессии, близкой к геометрической;
  • эффективность на выгодных направлениях – облигации, акции;
  • сложный процент легко интегрируется во многие стратегии инвестирования;
  • высокая результативность при диверсификации и хеджировании;
  • легко увеличивать инвестиционную прибыль, добавляя к работающему капиталу небольшие суммы дополнительно.

Недостатки капитализации прибыли

У способа реинвестирования заработанных сумм кроме очевидных и дополнительных плюсов имеются некоторые недостатки. Перед работой с капитализацией процента учесть нужно минусы:

  • ощутимая эффективность появляется на долгом периоде оборота денег;
  • невозможно сразу полноценно использовать заработанные на вложениях деньги;
  • риски убытка из-за многих факторов;
  • требуется хорошее понимание экономических процессов и принципов движения денежных потоков;
  • заметная результативность только на малом количестве инструментов.

Отличительные особенности компаудинга

У некоторых инвесторов может сформироваться некоторая путаница в понятиях. Непросто сразу осознавать различие между сложными процентами и простыми, когда речь идёт о заработке на вложениях денег.

Для лучшего понимания различий стоит обратиться к примерам с банковскими вкладами. Это также поможет в чётком видении отличительных особенностей сложного процента в инвестициях.

Как работает простой процент

Системы многих финансовых организаций применяют в большинстве своих депозитов принцип простого процента. Он работает так:

  • человек заключает договор с банком и кладёт деньги на счёт;
  • идёт время и срок контракта заканчивается – пусть это 1,5 года;
  • по условиям соглашения за этот период начисляются 12,5% от взноса;
  • прибыль выводится на баланс другого счёта;
  • клиент хочет продолжить получение такого дохода и перезаключает договор;
  • спустя 18 месяцев на отдельном счёте снова накапливаются 12,5% от базового взноса.

Так, инвестировав ₽15 000, клиент банка получает после завершения срока договора 15 000, а также 15 000 х 0,125 = 1 875 рублей. Эту прибыль он выводил и тратил.

Общий результат 15 000 + 1 875 + 1 875 = 18 750 рублей (15 000 – тело вклада, 3 750 – прибыль за два периода по 1,5 года)

Принцип работы сложных процентов

Схема сложного процента в инвестировании действует чуть-чуть по-другому.

Смысл данного механизма при тех же условиях выглядит так:

  • по завершении 18 месяцев вкладчик получит свои 1 875 рублей;
  • теперь он эту сумму не тратит, а приплюсовывает к базовому капиталу ₽15 000;
  • новый договор уже заключается на сумму 15 000 + 1 875 = 16 875 рублей. Здесь доход по процентам увеличивает базовый депозит (тело вклада);
  • очередной контрактный период в 18 мес истекает;
  • вкладчик тут заработает 16 875 х 0,125 = ₽2 019.

В итоге после трёх лет благодаря сложным процентам в инвестициях клиент получит 15 000 + 1 875 + 2 019 = 18 894 рубля (3 894 – прибыль)

Особенности при сравнении двух схем очевидны. Здесь выгода инвестора во втором сценарии составила всего 18 894 – 18 750 = ₽144, однако, важно то, что она реально получается!

При больших депозитах и крупных вложениях в облигации или акции разница значительная. Поэтому использование капитализации процента в инвестировании является дополнительной стратегией заработка для людей, желающих ускорить приумножение капитала.

Вычисление сложного процента

Когда требуется выполнить математическую калькуляцию компаудинга, следует применять формулы. Бывают два типа вычислений под разные условия генерации прибыли.

Сложный процент с выплатами раз в год

Часто инвесторы сталкиваются с условиями годового расчёта процентных начислений. Здесь нужно задействовать формулу:

An = Ae * (1 + ставка %)Q

Переменные:

  • An – количество денег, которое получает инвестор по завершении всего периода вклада;
  • Ae – базовый объём средств, используемый для инвестирования;
  • ставка % – размер процентной ставки, представляющий собой прибыль по вложенной сумме;
  • Q – временной период в годах (циклы процентных начислений), отображённый в контракте.

На реальной ситуации работа сложного процента в инвестировании выглядит таким образом:

  • вклад – 120 000 рублей;
  • ставка – 11% годовых;
  • период – 2 года;
  • схема расчёта – сложный процент;
  • результат – 120 000 * (1 + 0,11)2 = 147 852 рубля (27 852 – прибыль)

Капитализация процента с частыми выплатами

Не всегда договоры по вкладам предусматривают выплаты строго раз в 12 месяцев. Бывают условия, определяющие более частые начисления дохода.

При инвестициях со сложным процентом здесь в прогнозе размера прибыли должна применяться немного другая формула:

An = Ae * (1 + ставка %/F)Q * F

Добавлена переменная F – это частотность, с которой вкладчику начисляется профит по инвестированной сумме. К примеру, это 3 раза в год и т. п.

Если оставить условия из предыдущего примера, но предположить ежемесячные начисления, то калькуляция получается следующей:

Результат = 120 000 * (1 + 0,11/12)2 * 12 = 120 000 * 1,0091624 = 149 280 рублей (29 280 – прибыль)

Через два года при частых выплатах доход вкладчика получается больше, так как перерасчёт производился многократно. Благодаря схеме сложного процента здесь сумма нарастала быстрее, чем при редких начислениях.

Калькуляторы сложных процентов

Калькулятор для расчета сложных процентов с выплатами один раз в год

Калькулятор для расчета сложных процентов с частыми выплатами (ежедневно, еженедельно, ежемесячно …)

Калькулятор для расчета сложных процентов с частыми выплатами (ежедневно, еженедельно, ежемесячно …) с возможностью довложений

Нюансы использования сложного процента

Как ранее упоминалось, рассматриваемый принцип расчёта инвесторской прибыли наиболее актуален для трёх направлений. В этих сценариях свои особенности.

Банковские вклады

При открытии банковского депозита использование сложного процента всецело идентично тем положениям, которые описаны выше. То есть возможны две модели вычислений:

  • для годовых выплат;
  • для более частых расчётов.

Важно эти аспекты не упускать, когда выполняется подписание контракта в финансовой организации.

Должна быть чёткая отметка про постоянное реинвестирование начисляемых процентов в базовую сумму вклада. Лишь это условие позволит эффективно использовать сложный процент в инвестировании – выплаты станут суммироваться в общий объём.

Акции компаний

Будет ли эффективен сложный процент для инвестиций в акции компаний? Разумеется, математический принцип данного механизма аналогичен во всех направлениях.

Допустим, вкладчик на ₽20 000 приобрёл акции, имеющие 8% доходности за год. С простыми процентами (дивиденды выводятся) задействованный капитал будет удвоен через 12,5 лет.

Выполняя реинвестирование, для которого применяется капитализация процента, заработок 20 000 рублей произойдёт уже спустя 9 лет и 1 месяц.

Необходимо здесь осознавать условность схемы. Дивидендные выплаты – это динамически изменяющийся доход, не имеющий стабильного значения. Возможно инвестировать в высокопотенциальную, успешную компанию, показатели прибыли которой в разы увеличат выплаты по акциям. Тогда сложный процент даст максимальную выгоду.

Но вероятен обратный расклад и тогда даже постоянное реинвестирование выплат лишь немного увеличит конечный профит.

Облигации (бонды)

Разобраться со сложными процентами при вложениях в облигации тоже легко. Так как купонная прибыль является фиксированной, формируется возможность прогнозирования будущего заработка. Тут получится высчитать доход к любому моменту владения облигациями.

Вообще, бонды среди всех вариантов инвестирования считаются наиболее оптимальным активом, чтобы реализовывать потенциал капитализации процентов.

Ставка по облигациям выше, чем в банковских вкладах, поэтому долгосрочная перспектива может приносить очень существенный заработок.

Сложные проценты на инвестициях в хайпы

Поскольку универсальность сложного процента доказана, механизм также эффективен и при инвестировании в хайпы. Только принцип будет работать на тех проектах, которые обеспечивают регулярные выплаты вкладчикам.

Также как с облигациями, акциями и банковскими вкладами процесс постоянного реинвестирования в грамотно подобранные хайпы значительно ускоряет заработок.

Минусом здесь выступает то обстоятельство, что ощущаемой прибыли не будет весьма продолжительное время. Средства должны беспрестанно работать, обеспечивая прирост дохода.

Радужные перспективы в случае со сложными процентами при инвестировании в хайпы сильно меркнут из-за огромного риска. Вложенную сумму легко враз потерять или лишиться большей части капитала, если связаться со скам-проектом. Из-за этого требуется диверсификация, предполагающая распределение средств между несколькими направлениями.

Риски применения сложного процента

Даже при оптимальном, продуманном выполнении инвестирования с использованием капитализации процента сохраняются риски. Здесь вкладчиков поджидают прежде всего опасности такого свойства:

  • резкое снижение доходности при изменении процентной ставки в меньшую сторону. Такие “сюрпризы” типичны для банковских вкладов;
  • рост инфляции неизбежно сократит эффективность компаудинга и в перспективе разрушит всю схему рефинансирования;
  • при увеличении стоимости акций инвестор может получить убыток, когда используется капитализация процента;
  • возникновение трудностей у банка, компании-эмитента акций/облигаций и особенно в хайповом проекте грозит потерей всего капитала;
  • легко упустить перспективное время для запуска механизма сложного процента и войти уже на коррекционном движении. Удастся взять минимальный либо нулевой доход. В худшем случае – растущая просадка;
  • ошибка с выбором финансового инструмента для заработка на инвестировании при схеме сложного процента. Опять же вкладчику придётся фиксировать убыток.

Заключение

Конечно, при использовании сложного процента в инвестициях присутствует множество особенностей и выгод. Однако, риски при компаудинге также довольно существенные.

Невзирая на это механизм продолжает оставаться эффективным средством ускорения процесса наращивания капитала при вложении денег. По сравнению с обычными, сложные проценты всегда будут лучшей альтернативой для инвестора.

Vitaly Molevich

Инвест-блогер, финансовый консультант. Частный инвестор с 2016 года. Сфера интересов: криптовалюты и другие высокодоходные проекты. С 2020 года являюсь автором и администратором данного сайта. Любимая цитата "Реальность существует независимо от нас до тех пор, пока мы с этим согласны" (В.Зеланд)

Возможно вам будет интересно

Следить за обсуждениями в статье
Подписаться на
0 Комментариев
Inline Feedbacks
View all comments
Back to top button
Авторизация
*
*

Регистрация
*
*
*
*

Восстановление пароля