Инвестиции

Преимущества и недостатки инвестирования в МФО (микрофинансовые организации). Основные риски

У большинства людей микрофинансовые организации (МФО) вызывают прочную ассоциацию с навязчивыми рекламами, коллекторами и негативными историями. Однако, данные структуры способны кроме проблем давать возможность заработка.

Сейчас, невзирая на пандемию COVID-19, инвестирование в МФО приобретает популярность. Немало специфических моментов свойственно вложению денег в микрофинансовые организации, но способ является одним из самых привлекательных, если рассматривать отношение риска и дохода.

Рассмотрим нюансы этого варианта заработка, его опасности, доходность, преимущества, а также важные особенности.

Что такое МФО (микрофинансовая организация)?

Микрофинансовая организация (сокр. МФО) – это тип специализированных компаний, главным направлением услуг которого является выдача кредитов. Из приставки “микро” в названии можно понять, что для микрофинансовых организаций характерна выдача займов, имеющих небольшой размер.

Традиционные банки предоставляют кредиты на полгода, 5, 10 или даже 20 лет, но в МФО людям можно брать небольшие суммы на короткие периоды времени. Так сказать, займ “до ближайшей зарплаты”. Фактически получается схема функционирования классической кредитной организации.

Может показаться, что прибыльность микрофинансовых организаций невысокая из-за выдачи некрупных сумм на короткие сроки. Однако, их суммарные показатели весьма солидные, поскольку главная концепция работы МФО – это значительный процент, под который выдаются займы. Он многократно выше, чем в обычных банках.

Плюсы инвестирования в МФО

У способа заработка на инвестициях в микрофинансовые организации есть три однозначных преимущества.

  • Сейчас достаточный выбор компаний, выдающих небольшие кредиты. Из внушительного ассортимента подобрать организацию с приемлемыми условиями нетрудно.
  • Отрасль находится под контролем Центробанка РФ. В стране постоянно разрабатываются, вводятся и улучшаются законы, регулирующие микрофинансовую среду.
  • Большой уровень доходности. При сравнении с прочими способами инвестирования потенциальная прибыль от вложений в МФО выше минимум в 2-3 раза.

Это фактически весь набор преимуществ. Как правило, внимание инвесторов привлекает лишь доходность и государственная регуляция. Последний фактор обуславливает жёсткие условия в отрасли и отсутствие произвола, хотя при этом не создаётся никакой защиты вкладов.

Минусы заработка на вкладах в МФО

Обязательно следует принять во внимание серьёзные недостатки, которые присутствуют у микрофинансовых организаций.

  • Деятельность компаний очень рискованная и в ситуации с банкротством никаких возмещений вложенных средств не последует.
  • Нижний лимит инвестирования в МФО весьма значительный. Рядовые вкладчики не решаются доверять 1,5 млн рублей финансовой организации, которая потенциально может “лопнуть”.
  • Авторитет и надёжность МФО снижают доходность инвестирования.
  • Много дополнительных условий в контракте, которые не позволяют забрать вложенные деньги досрочно или вообще получать доход раньше окончания срока договора.

Уровень доходности компании

В микрофинансовых организациях результативность работы определяется двумя ключевыми факторами:

  • доля проблемной клиентуры – в компаниях всегда существуют люди, которые не возвращают заёмные средства;
  • величина стоимости кредитов – показатель того, сколько денег потребитель отдаёт МФО по завершении контракта.

Результативность деятельности компании, выдающей микрокредиты, зависит от правильной схемы организации работы:

  • когда руководство назначает чересчур высокий процент, чтобы увеличить прибыль, возрастает риск получения серьёзных цифр показателя невозвращённых займов;
  • если устанавливается малый процент, то обязательно сократится доходность. Отдельные варианты операционных издержек будут предельно минимизировать целевой профит.

Все МФО характеризуются различными масштабами и широтой офисной сети. Следовательно, для параметров или условий тоже имеются специфические особенности.

Но несмотря на контраст, вся отрасль однозначно является высокоприбыльной. Такое достижение обеспечивается высокими процентами кредитования, а также наличием специальных механизмов, стимулирующих клиентов возвращать просроченные займы.

Но это было описание что такое микрофинансовые организации. Теперь пора разбирать вопросы заработка на инвестициях в МФО.

Схема работы МФО с инвесторами

Компаниям для ведения кредитного бизнеса, в котором людям выдаются под проценты деньги, необходимо получить в распоряжение достаточный объём средств.

Собственный капитал организаторы не используют. Во-первых, отрасль отличается повышенным риском. Во-вторых, требуется весьма значительный запас финансовых активов, чтобы в случае активного наплыва клиентов, обеспечить всех кредитами.

Эти факторы создают необходимость принятия инвестиций, посредством которых каждый может зарабатывать на МФО.

Здесь формируется следующая схема:

  • человек, располагающий свободным капиталом, приносит средства в микрофинансовую организацию;
  • заключается договор, и компания принимает деньги;
  • какое-то время МФО использует инвесторские средства для выдачи кредитов;
  • по завершении оговорённого периода фирма возвращает вложенные средства, а также дополнительный процент, который был прописан в контракте. Остаток МФО забирает в форме своего дохода.[/tie_list]

Нетрудно понять, что остаток получается очень существенным, ведь инвесторам предлагают несколько десятков процентов прибыли, а самой МФО остаётся несколько сотен.

Самым интересным получается факт – во всём множестве вариантов долгосрочного инвестирования направление вкладов в микрофинансовые организации является наиболее впечатляющим.

Сегодня средний размер заработка на инвестициях в МФО составляет до 28-40% годовых. Но есть компании, способные обеспечивать до 65-80% за 12 месяцев! Даже минимальные показатели являются очень солидными, особенно когда идёт сравнение с традиционными методами или банковскими вкладами.

Как инвестировать в МФО?

Никаких трудностей с вложением средств нет. Работа микрофинансовых организаций находится под контролем специальных органов и имеет законодательную регуляцию. Имеется особая база (реестр), в которой обозначены все легально функционирующие МФО.

Существует два вида компаний, выдающих небольшие займы:

  • микрокредитные организации – небольшие фирмы, зачастую ограниченные каким-то городом или областью. К ним государство не предъявляет жёстких требований, поэтому вкладывать средства весьма опасно;
  • микрофинансовые организации – это серьёзные структуры, которым изначально предписывается исполнение существенных условий для кредитной деятельности. Помимо лицензий, офисов, персонала и регламента, такие МФО обязаны сразу иметь уставной капитал – от 70 млн рублей на операционном депозите. Без такого обеспечения работа по выдаче займов не разрешена. Нужно именно в такие МФО инвестировать, чтобы зарабатывать хорошие деньги.

Перед вложением средств стоит удостовериться, что компания является микрофинансовой и записана в реестре, как работающая со всеми разрешениями. Нелишней будет проверка вхождения МФО в число участников какой-нибудь солидной саморегулируемой организации. Такой же принцип реализуется у форекс-брокеров, ПИФов, ETF-фондов и т. п.

Когда все проверки дают положительный результат, останется выполнить контроль отчётности, открытой для просмотра. Последним этапом будет выбор МФО и изучение условий договора.

Одного желания заработать на инвестициях в микрофинансовых организациях мало. Существует перечень некоторых ограничений, которые могут сделать возможность вложения средств недоступной для некоторых людей.

  1. Минимальный объём предоставляемых денег равен 1,5 миллионам рублей. Профессиональным инвесторам данная сумма кажется небольшой, однако, учитывать нужно высокий риск направления, связанного с МФО. Поэтому общий портфель должен содержать иные финансовые инструменты, чтобы выполнить диверсификацию. К примеру, инвестор может выделить 20% портфеля для вклада в МФО. Это немалый объём, поскольку весь пакет будет тогда стоить 6 млн. У рядовых вкладчиков такими суммами оперировать не получится.
  2. Есть микрофинансовые организации, выставляющие в качестве обязательного требования работу инвестора через юридическое лицо. Такое условие обычно реализуется в МФО, где для вложений отсутствует минимальный порог. Законодательство беспрестанно меняется, но в таких случаях сейчас физические лица обязаны подключать посредников с юридической лицензией.
  3. Вкладчикам в 90% случаев запрещено забирать раньше контрактного срока деньги, инвестированные в МФО. Здесь опять задействуется уровень в 1,5 млн рублей. То есть этот объём средств будет оставаться в микрофинансовой организации по закону до окончания договора. Остальные деньги сверх данного лимита инвестор может забирать в любой момент. Предположим, инвестирована в МФО сумма 2,5 млн рублей под 25% годовых. Но спустя 2 месяца срочно понадобился капитал для другого дела. Все 2,5 миллиона инвестору компания не отдаст, поскольку контрактом предусмотрены ещё 10 месяцев использования. Фирма без проблем досрочно возвратит 1 млн, а оставшиеся деньги (1,5 млн) отдаст только спустя 10 мес.

Остальные нюансы обуславливаются условиями договора с финансово-кредитной компанией. Вкладчику прибыль может начисляться ежемесячно либо через другие промежутки времени.

Перед внесением денег целесообразно проконсультироваться у независимых юристов. Лучше выбирать сразу из нескольких МФО, чтобы видеть разницу в условиях и рассматривать лучший вариант.

Некоторые фирмы стараются вести активную рекламную кампанию и предлагают нормальные условия с некоторыми ограничениями. Другие предпочитают находить инвесторов “тихо”, но обеспечивают высокий процент доходности с дополнительными гарантиями выплат.

Все аспекты наглядно определяются в отчётах микрофинансовых организаций, поэтому выбирать стоит аккуратно.

Какой риск у инвестирования в МФО?

Высокая доходность вложений в компании, выдающие микрокредиты, существует не просто так. Любая МФО является крайне рисковой структурой по одной важной причине – средства инвесторов не страхуются никакими механизмами, как, например, в банке. Здесь отсутствует гарантия надёжности даже у авторитетных микрофинансовых организаций, успешно работающих более 5 лет.

Конечно, крупные компании в один день не разорятся, и владельцы бизнеса не исчезнут с деньгами вкладчиков. В принципе, такой сценарий им не нужен, ведь бизнес в сфере кредитования приносит сотни процентов чистой прибыли.

Так как доходность и риск всегда коррелируют, нужно проявлять осторожность в выборе МФО для инвестирования. Солидные организации не имеют недостатка вкладчиков, поэтому предлагают относительно скромный процент прибыли.

Хорошим предложением сегодня считается 22-27% годовых. Если неизвестная или мелкая фирма предлагает больше и особенно рекламирует цифры, близкие к 100-150%, то нужно усомниться в надёжности такой структуры.

Риск у инвестирования в МФО значительный, но при разумном подходе его можно существенно минимизировать. Всё-таки нижний лимит в 1,5 млн рублей – это немалые деньги и подвергать их опасности в надежде на удвоение капитала за год не стоит.

Как снизить риски заработка на инвестициях в МФО

Опытные профессионалы, знающие как эффективно зарабатывать на выдаче кредитов и делать успешные вклады в МФО, дают новичкам полезных рекомендаций. Лучше эти советы учесть, чтобы получить реальный доход.

Естественно, процентная ставка МФО для инвесторов привлекательная, условия приемлемые, есть защита денег от инфляции, но всегда остаётся группа серьёзных факторов риска. Микрофинансовые организации не являются банками и вероятен сценарий, где сегодня фирма раздаёт кредиты и процветает, а завтра закрывается с объявлением банкротства.

Вся отрасль, где есть быстрые займы МФО, является крайне рисковой. Стоит всегда сначала застраховать инвестиции, чтобы как минимум возвратить стартовый капитал при негативном развитии дел.

Другие важные советы, помогающие заработать на инвестиции в МФО:

  • пассивный доход без интернета, а также способы заработка онлайн должны реализовываться посредством свободных средств. Недопустимо взятие кредитов или использование последних средств, чтобы процентная ставка МФО для инвесторов приумножила их. Так рассчитывать на обязательный доход нельзя;
  • следует изучить и проанализировать способ для заработка онлайн через инвестиции в МФО. Здесь кроется большое преимущество вложений в лучшие микрокредитные организации. Эти бизнес-проекты прозрачные, ключевые моменты понятные, деньги охраняются системой государственного страхования вкладов.

Тут существенно легче вникнуть в процессы, чем разобраться с тем, как зарабатывать на инвестициях в драгоценные металлы. Срочные банковские депозиты, вложения в облигации и акции, биржи криптовалют, ETF, Форекс, ПИФы – всё это сложнее;

  • внимательно выбрать МФО и скрупулёзно оценить, проанализировать предложение с условиями. Неразумно отдавать деньги в микрокредитную компанию, где сказочно большая процентная ставка МФО для инвесторов. Хотя нельзя здесь упустить часть дохода. Перспектива финансовой прибыли должна оставаться разумной;
  • запросить отчётность компании перед совершением инвестиции в МФО.

Как проверять надёжность МФО

Важнейшим этапом является анализ надёжности организации, ведь микрокредитные компании нередко бывают мошенническими. Нельзя доверять собственные средства просто так. Следует проверять надёжность МФО.

Существует многочисленный набор особых параметров, но специалистами рекомендуется следующий минимум действий.

  1. Узнать данные учредителей фирмы. Лучшие микрокредитные организации не пытаются скрыть своих владельцев. Всегда на сайте или в офисе наличествует данная информация.
  2. Проверить вхождение структуры в госреестр микрофинансовых компаний. ЦБ РФ постоянно курирует эту отрасль, где каждый инструмент кредитного рынка внесён в специальный перечень. Подозрительная деятельность быстро выявляется, и лицензия МФО ликвидируется. Соответствующие изменения фиксируются в госреестре микрофинансовых компаний.
  3. Процентная ставка МФО для инвесторов должна быть разумной. Это хороший признак для определения выгодного варианта и сомнительной оферты. Нельзя кидаться на предложения, где процентная ставка МФО для инвесторов завышенная – более 30–35% годовых. Верхний уровень, который обычно рекламируют лучшие микрокредитные организации – 20–25%.
  4. Репутация фирмы в информационном пространстве. Нужно изучать исторические вехи, странички в соцсетях, отзывы и т. п. Честные микрокредитные компании проявляют заботу об имидже, ведь он помогает зарабатывать на выдаче кредитов.
  5. Пообщаться с другими вкладчиками, сделавшими инвестиции в МФО, которая рассматривается для сотрудничества. Актуальные вопросы, чтение «свежих» пояснений других веток чата позволяют определить целесообразность варианта. Сразу деньги в микрокредитную компанию нести неразумно.

Депозит в банке или инвестиции в МФО. Что выбрать?

Инвестиции в микрофинансовые организации и банковские депозиты – два принципиально разных вида инвестирования.

И хотя в обоих случаях речь идет о вкладах в кредитные организации, риски и доходность существенно различаются.

Особенности банковских вкладов

Банковские депозиты имеют низкую доходность, привязанную к ставке рефинансирования, и едва покрывают теневую инфляцию. Чаще всего деньги нельзя досрочно изымать со вклада, иначе следуют штрафные санкции, например, потеря процентов.

Но могут быть предусмотрены особые условия, то же частичное изъятие средств или ежемесячная капитализация процентов.

Если общая сумма вкладов по всем банкам РФ превышает 1 млн рублей, то с 2021 года на доход с превышения будет начисляться налог НДФЛ (13%). В остальных случаях требования остались те же: Если процент по депозиту не превышает ставку рефинансирования + 5 пунктов, то налог не уплачивается.

Зато банковские вклады одни из самых безопасных видов инвестирования, т.е. попадают под программу обязательного страхования.

Главное условие, что в одном банке не должно размещаться более 1,4 млн рублей, т.к. это максимальная сумма страхового возмещения. Важно отметить, что если депозит открыт через ИИС, то под страхование вкладов инвестиция уже не попадает.

Банковские вклады доступны всем слоям населения, т.к. порог входа от 1000 рублей. Открыть вклад можно на период от 3 месяцев до 5 лет, но наиболее выгодные сроки 3-6 месяцев.

Что лучше?

Если сравнивать инвестиции по доходности, то вклады в МФО выгоднее. Главное разумно подходить к выбору кредитной организации и не гнаться за высокими процентами.

Банковские депозиты по порогу входа более доступные, чем многие иные инвестиционные инструменты. Они имеют низкие риски и определенные гарантии, полученный доход практически не облагается налогом. Это неплохой способ для создания накоплений и частичной защиты их от обесценивания, но не подходят для создания пассивного дохода.

Видео по теме инвестиций в микрофинансовые организации

Заключение

Резюмируя проведённое изучение темы, стоит отметить – инвестирование в МФО является крайне специфическим делом. Такой заработок не каждый может освоить и осилить, ведь условия жёсткие, а нюансов в договоре очень много.

Хотя из существующих сегодня видов долгосрочных вложений это самый привлекательный вариант в плане доходности. Но высокий процент прибыли здесь компенсируется высоким уровнем риска.

Рекомендуется начинать заработок на вложениях в микрофинансовые организации инвесторам, имеющим достаточный опыт. Новичкам лучше подойдут альтернативные методы. В принципе сама сумма для участия в бизнесе обуславливает необходимость профессионализма. И нельзя, конечно, забывать о диверсификации, при которой нужно создавать портфель из нескольких инструментов, а не из одной крупной инвестиции в МФО.

Vitaly Molevich

Инвест-блогер, финансовый консультант. Частный инвестор с 2016 года. Сфера интересов: криптовалюты и другие высокодоходные проекты. С 2020 года являюсь автором и администратором данного сайта. Любимая цитата "Реальность существует независимо от нас до тех пор, пока мы с этим согласны" (В.Зеланд)

Возможно вам будет интересно

Следить за обсуждениями в статье
Подписаться на
0 Комментариев
Inline Feedbacks
View all comments
Back to top button
Авторизация
*
*

Регистрация
*
*
*
*

Восстановление пароля