Инвестиции

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) как способ заработка на вложениях. Детальный обзор с примерами

Наверняка найдётся мало людей, знающих как зарабатывать на инвестициях в страхование жизни и таким способом приумножать собственные сбережения. Да, метод необычный, однако, инвестиционное страхование жизни существует, даёт много полезных, а также выгодных возможностей.

Сейчас на финансовом рынке достаточно инструментов, помогающих накапливать капитал, зарабатывать деньги и хеджировать риски в других вкладах. Но большинство из них в свете усугубляющегося кризиса сильно потеряли в доходности.

Нужно искать альтернативы, где вклады по-прежнему имеют большой потенциал. Здесь внимание грамотного инвестора должны привлечь ИСЖ, поскольку их процентная ставка остаётся высокой, а риск потери денег предельно минимизирован. Кроме того, дополнительно обеспечиваются гарантии по защите здоровья.

Рассмотрим все главные особенности и важные нюансы данного способа получения прибыли.

Содержание скрыть

Инвестиции в страхование жизни [ИСЖ] – уникальный инструмент для заработка на вложениях

Что такое ИСЖ (инвестиции в страхование жизни)?

Среди традиционных финансовых инструментов в основном известны простые варианты заработка на вложении капитала. Но с ИСЖ ситуация немного другая – это комбинированный продукт, работающий минимум в двух направлениях.

Под инвестиционным страхованием жизни подразумевается метод, который даёт инвестору возможности:

  • заработать определённый процент с вложенной суммы – лучший вариант;
  • сохранить начальный капитал – худший расклад;
  • получить выплату при наступлении страхового случая – хороший аспект при негативных обстоятельствах, вызывающих проблемы со здоровьем.

Принцип работы ИСЖ немного сложный для понимания людьми, не занимающихся профессиональным инвестированием. Но простыми словами его суть можно представить несколькими тезисами.

  1. Человек имеет свободные средства и желает их пустить в выгодный оборот. Он оформляется в страховой компании либо банковской организации, предлагающей соответствующие программы.
  2. Заключается договор с минимальным сроком сохранения обязательств 3 года (иногда 5-10 лет). По условию контракта вносится на счёт сумма – вся разом либо частями, разбитыми на полный срок вклада.
  3. Когда действие договора завершается, компания совершает:
    – возврат всего объёма инвестированных денег;
    – выплату процентной прибыли, если она была получена;
    – компенсирует затраты при наступлении страхового случая в период, обусловленный контрактом.
Нетрудно увидеть занятную деталь – банк или страховая фирма возвращает все вложенные деньги. Также в данной модели нет предела заработка на инвестиции.

Благоприятные экономические тенденции и профессиональные действия управляющего могут иногда приносить доход, значительно превышающий начальные цифры в договоре. Это действительно реальная практика, выполняемая надёжными компаниями.

Что можно страховать в рамках ИСЖ

Любая организация, предлагающая делать инвестиции в страхование жизни, занимается не только активной деятельностью на финансовых рынках. Клиент по условиям заключённого договора получает некоторый пакет гарантий, обеспечивающих защиту от потери денег из-за страховых случаев.

В полисе предусмотрены три базовые категории рисков, по которым можно оформлять страховку:

  • жизнь;
  • болезни;
  • несчастные случаи.

Каждое направление имеет свои условия, внутреннюю градацию и тарифы. Фактически комплексный инструмент ИСЖ предлагает страховать здоровье/жизнь, а также пассивный доход, не требующий участия в операциях с финансовыми активами. При этом стоимость полиса инвестор может самостоятельно корректировать путём принятия или исключения отдельных рисков.

Механизмы инвестиционного страхования жизни

Вклады в программы ИЖС имеют две составляющие – гарантированную часть и инвестиционную. Эти механизмы отличаются по стратегии исполнения, целевым задачам и уровню профита.

Инвестиционная часть

Организация задействует средства инвесторов в операциях с финансовыми активами, имеющими высокое значение доходного потенциала. Обычно тут ведётся работа с валютами, облигациями, венчурными фондами, акциями, ETF, ПИФами и некоторыми другими вариантами.

В случае успешной реализации стратегии управляющими инвестору или его родственникам (в случае смерти) начисляется прибыль.

Когда специалистам не удаётся выполнять успешные операции, осуществляется возврат основной суммы капиталовложения. Таким образом получается безрисковая экономическая конструкция с возможностью неограниченного дохода.

Гарантированная часть

Второй составляющей механизма инвестиционного страхования жизни является гарантированная статья. Здесь сотрудники фирмы или банка переводят вторую часть денег, полученных от вкладчика, в финансовые инструменты, дающие стабильную прибыль. Например, применяются капиталовложения в недвижимость или депозиты в некоторых банках.

Разумеется, в этой части ИСЖ у солидных компаний исключаются спонтанные решения. Все схемы анализируются, выполняются расчёты и лишь потом распределяются средства по выбранным направлениям.

Обязательно соблюдается ключевое условие – размер прибыли должен к ¾ дистанции точно соответствовать объёму средств, вложенных в инвестиционную составляющую. То есть к завершению контракта счёт клиента будет содержать минимум начальное количество денег.

Не всегда запланированным исходом заканчиваются действия управляющих – случаются просадки. В подобных сценариях страховая компания или банк компенсирует собственными средствами возможный убыток. Инвестор в любом случае забирает базовый вклад, который несколько уменьшен влиянием инфляции.

Особенности программ инвестиционного страхования жизни

Практически у каждой компании в реализуемых программах ИСЖ заложена одинаковая схема. Возможны незначительные вариации, но суть в этапах работы идентичная.

Итак, концепция и особенности ИСЖ отображаются в следующих пунктах:

  • клиент, согласившиеся сделать капиталовложение в программу страхования жизни, имеет возможность заработка благодаря дополнительному доходу в стратегии управляющего. Нет никакой привязки к количеству сделок или объёму операций, выполняемых с его капиталом;
  • каждый новый взнос (если средства вносятся частями) компания сразу разделяет между накапливаемой и инвестиционной системами. В каждой из них деньги будут выполнять свои функции;
  • встречаются компании, контракты которых, предусматривают выбор инвестором способа распределения средств;
  • вкладчик согласно условиям, прописанным в пунктах страхового договора, вправе расторгать соглашение, не дожидаясь истечения его срока. Деньги при этом возвращаются, но вычитается сумма штрафа и присутствует потеря от инфляции;
  • страховые взносы допускается делать единоразово – полным объёмом. Когда этот вариант неудобен, сотрудники компании оформляют рассрочку. Погашение займа выполняется по удобному графику – полугодичными, квартальными или месячными платежами. Компании очень любят страхователей, инвестирующих сразу полный объём средств. Им предоставляется ощутимый дисконт;
  • для программ ИСЖ можно выбирать любые контрактные периоды, превышающие 3-летний срок;
  • компании оформляют полис только для совершеннолетних страхователей. Верхней границей обычно является 75-летний возраст.

Сегодня попадается разновидность программ, где страхуется здоровье и жизнь детей, однако, такие вложения утрачивают статус инвестиционных.

Основные плюсы инвестиционного страхования жизни

Каждый вариант ИСЖ собой являет финансовый договор, дающий немалую выгоду. Нужно тут действовать разумно и оформлять всю документацию правильно.

У инвестиций в страхование жизни есть немало преимуществ, среди которых нужно выделить:

  • достаточный ассортимент программ, позволяющих зарабатывать на ИСЖ;
  • при указании выгодоприобретателя можно оформлять полис на любого близкого или знакомого;
  • на протяжении действия контракта человек получает страховую защиту;
  • юридически обоснованная безопасность. Нельзя по судебному решению конфисковать деньги, вложенные в ИСЖ, или совершать арест договора;
  • доход от инвестиции в страхование жизни не делится при разводе супругов;
  • можно получать 13%-й налоговый возврат, если длительность договора меньше 5 лет и сумма вклада до ₽120 тыс.;
  • выплаты может получать лишь страхователь. В случае его гибели права переходят выгодоприобретателю.

Минусы ИСЖ

Свойственны инвестициям в страхование жизни некоторые недостатки. Нужно изучить детали таких отрицательных свойств:

  • отсутствует гарантия прибыли;
  • нет защиты от государственного фонда страхования инвестиций. С банкротством компании все клиенты безвозвратно утрачивают средства;
  • большие штрафы, когда досрочно расторгается договор;
  • в страховых фирмах и банках не спешат предупреждать об ограничении на налоговый вычет. При любом вкладе инвестору удастся вернуть только 15 600 рублей с суммы ₽120 000. То, что больше – не учитывается.

Как становятся участниками программ ИСЖ

Процедура имеет фактическую схожесть с открытием банковского вклада. После подписания контракта и принятия условий договора от инвестора требуется предоставление паспортных данных.

Этой информацией подтверждается совершеннолетний возраст и личность. К участию в программах с инвестиционным страхованием допускаются резиденты и иностранные граждане, легально живущие в РФ.

Важно перед совершением инвестиции оценить и проанализировать группу рисков, которую следует включать структуру полиса. Как правило, первая пара пунктов (здоровье и несчастные случаи) вносится в контракт автоматически. Это обязательные риски, подлежащие страхованию.

Третий момент, связанный с жизнью, выступает опциональным элементом, формирующим в документе итоговую стоимость.

В большинстве программ ИСЖ присутствуют основные условия:

  • увечья, сильные травмы, утрата дееспособности;
  • серьёзные заболевания и их осложнения;
  • наступление смерти страхователя (естественные причины, трагическое стечение обстоятельств);
  • жизнь в течение всего периода действующего договора.

Почему страховщики могут отказывать в выплатах

Российское законодательство (ГК РФ) предусматривает несколько причин, дающих разрешение страхующей компании отказывать в выплатах возмещений людям, участвующим в программах ИСЖ.

Положения для обоснованных отказов такие:

  • страховые случаи, произошедшие в забастовках, народных волнениях, военных действиях либо из-за воздействия поражающих факторов ядерных взрывов;
  • умышленное намерение, специальное создание опасных условий или неосторожность – любые ситуации, где осознанно достигается случай, обеспечивающий выплату по страховке;
  • невыполнение порядка уведомления страховых агентов о факте страхового случая;
  • иные ситуации, которые отмечены в условиях договора.

Суммы выплат по страховке в программах ИСЖ

Разные банки и отдельные страховые компании устанавливают собственные регламенты, обуславливающие суммы выплат по ИСЖ.

Сегодня встречаются среднестатистические параметры:

  • страхователь умирает, причины естественные – возврат более 100% с капитала, зачисленного на счёт, плюс инвестиционная прибыль;
  • инвестор погибает из-за трагического обстоятельства – не выше 300% с суммы страховки и выплата по “набежавшим” процентам;
  • расчёт в случаях с ущербом, нанесённым здоровью, осуществляется при отдельном рассмотрении. Специалисты оценивают степень вреда и делают начисление, пропорциональное внесённому ранее объёму средств.

Документы, входящие в пакет контракта

Официальное действие договора по выбранной программе инвестиционного страхования жизни начинается после подписания страхователем и страховщиком документов. Также необходимо перечисление нужной суммы (полный объём или первый платёж) на счёт компании.

Согласно законодательству РФ, страхователю после всех процедур должен быть предоставлен контрактный пакет, содержащий:

  • страховой полис;
  • правила и условия инвестирования;
  • заверенная копия договора (второй экземпляр).

Все эти материалы подтверждают участие в ИСЖ, а также доказывают перевод денег. Пакет вручается человеку лично, хотя возможна почтовая пересылка бумаг.

На что инвестору обратить внимание

Перед подписанием договора, а особенно до момента перевода средств необходимо проверить все пункты. Дополнительный интерес стоит проявить к нюансам:

  • список с чётко определёнными страховыми рисками – где не должно быть двойных трактовок и неопределённостей;
  • детали распределения банком или страховой компанией денег, получаемых в течение действия контракта;
  • конкретный срок (дата) окончания исполнения программы инвестиционного страхования жизни.

Помимо этого, страховщик обязан в документах указать сведения, содержащие адресные и контактные данные самой фирмы, а также страхователя. Обязательно наличие реквизитов для проведения платежей.

Завершается процесс оформления документации заверением двух идентичных пакетов контракта печатью компании и подписью сотрудника, имеющего статус уполномоченного агента. Этот этап должен контролироваться внимательно.

Документы (договор и страховой полис) нужно сохранять, пока не наступит один из исходов:

  • закончится срок контракта;
  • произойдёт страховой случай.

Возврат денег, выплату инвестиционного дохода, а также перечисление компенсации страховщики могут выполнять только по факту возврата документов.

Случаи, когда инвестор получает выплату компенсации

Клиент, выбравший программу ИСЖ, может получать деньги по страховому полису после ситуаций, отмеченных в условиях договора:

  • причинение вреда здоровью человека, являющего страхователем;
  • утрачивается дееспособность (нужно подтверждение группы инвалидности);
  • смерть застрахованного лица по естественной причине;
  • гибель вкладчика в результате трагического инцидента (выплата полагается официальному представителю).

Что делать, когда наступает страховой случай

Рано или поздно может произойти ситуация, предусмотренная условиями страхового полиса, являющегося частью договора ИСЖ. Здесь пострадавший либо его выгодоприобретатель должен подавать специальную заявку в страховую компанию или банк – компанию, с которой заключён контракт.

Такой сценарий требует подкрепления запроса некоторой документацией:

  • оригинал договора, где стоит печать компании и подпись уполномоченного агента;
  • страховой полис;
  • заявление, написанное с выполнением установленных критериев;
  • выгодоприобретатель в случае смерти страхователя вместе с пакетом документов предоставляет его свидетельство о смерти;
  • справка, полученная в медучреждении и подтверждающая получение увечий/потерю трудоспособности.

Весь набор предоставленной документации подвергается тщательной проверке. Если нарушений нет, то инвестору либо его выгодоприобретателю выплачивается полный объём страховой компенсации.

Использовать ИСЖ или нет

Человек, решивший заработать на инвестициях в страхование жизни, получает несколько выгодных возможностей. Прежде всего, это налоговый вычет, потенциально неограниченная прибыль, а также гарантированный возврат капитала.

В программах страхования жизни фигурируют деньги, не относящиеся к налогооблагаемой прибыли. Здесь формируется хорошая финансовая среда для владельцев страховых полисов.

Поскольку размер налогового вычета для инвестировавших в программы ИСЖ равен 13%, участники могут его получать с сумм, не превышающих ₽120 000. Годовое владение полисом даёт законное основание для возвращения средств, объёмом до 15 600 рублей из налоговых выплат.

При совершении вкладов в ИСЖ нельзя забывать про отсутствие государственной защиты инвестиций. Сейчас для полисов инвестиционного страхования жизни не предусмотрена программа, обеспечивающая защиту вкладов физлиц. Дополнительным нюансом, способным неприятно удивить, является уровень профита, значительно ниже ожидаемых цифр.

Сравнение ИСЖ с банковскими депозитами позволяет делать вывод, что данный инструмент рекомендуется инвесторам, готовым использовать суммы более ₽1,42 млн. Иначе доход будет весь “съедаться” инфляцией и налогом.

Вторым моментом, уменьшающим привлекательность инвестиции в страхование жизни, будут драконовские условия штрафов при досрочном закрытии контракта. Потеря составляет до 75%.

Получается, что инструмент ИСЖ оптимален людям, располагающим крупными капиталами, которые не покрываются системой страховки депозита.

Если требуется простая защита денег от инфляционного обесценивания, то целесообразно реализовать такую финансовую стратегию:

  • сделать дробление большой суммы на несколько частей, размером ₽1,3 млн;
  • оставить некоторый резерв, чтобы иметь 8%-й головой доход;
  • получившиеся доли распределить между депозитами в 2-5 банков. Лучше здесь работать с коммерческими структурами, а не государственными учреждениями.

По каким критериям выбирать лучшие ИСЖ

Сейчас ввиду сильной борьбы за клиентов, не спешащих нести деньги в инвестиционные фонды и банки, страховые компании задействуют не совсем честную рекламу. Многое утаивается, что-то преувеличивается, где-то искажаются факты. Нужно осознавать редкость чудес в современном мире денег и беспредельной политики.

Если формируется возможность и появляется желание заработать на инвестициях в страхование жизни, то слепо верить пиар-кампаниям нельзя. Банкиры и страховщики – это представители не очень честных людей, лишённых сострадания, совести, морали. Нужно самостоятельно выбирать программы и оценивать компании, предлагающие эту услугу.

Специалисты рекомендуют углублённо изучить главные критерии. Они дадут основное представление об инвестиционном продукте и его поставщике.

Уровень доходности ИСЖ

Структура и особенности ИСЖ не позволяют гарантировать точный уровень прибыли чрез какой-то расчётный период. Все попытки обозначить размер будущего богатства – это признак недобросовестных или очень непрофессиональных компаний.

Варианты переуступок

Сценарии, когда фирма утрачивает лицензию и контрактные пакеты переводятся в ведение другой конторы или банка. Нужно знать условия таких манёвров, так как не исключается ухудшение всех договорённостей.

Условия расторжения контрактного договора

Необходимо получать от страховщика полную ясность и все сценарии досрочного прекращения сотрудничества. Любые размытости и утаивания – это серьёзный повод, чтобы сразу уйти на поиски другой организации.

Размер и детали выплат

Крайне значимый аспект, в котором масса лазеек для обмана клиентов или злонамеренного использования их неосведомлённости. Тут особенно любят страховщики “играть” в свою пользу на этапе рассмотрения выплат выгодоприобретателю. Они умеют находить замаскированные в договоре пункты, которые освобождают их от финансовых обязательств.

Полезные нюансы

Большинство компаний стараются сделать свои программы инвестирования в страхование жизни более привлекательными. Для этого вводятся разные параметры оценки их продуктов и дополнительные опции. Нелишним окажется анализ этих аспектов, когда совершается выбор ИСЖ.

Коэффициент участия

Важный показатель для формирования инвестиционной тактики. Через него страхователи могут понять перспективность сотрудничества с той или иной организацией.

Коэффициент участия собой представляет официальный параметр, находящийся в открытом доступе. Его значение может существенно колебаться.

Допустим, попалась компания с коэффициентом участия 100%. Данное значение показывает идентичность доходности фонда и его клиентов.

Но здесь необходимо разобраться – результирующий индекс от перемножения коэффициента участия и процента доходности применяется к полному объёму взноса либо только к инвестиционной части. Этой хитростью расчёта нередко пользуются недобросовестные страховщики.

Возможность замены стратегии управления инвестициями

Опция для клиентов, позволяющая на любом этапе или заранее определённых стадиях заказать смену курса. То есть разрешается через заявку потребовать:

  • смены финансового специалиста;
  • изменения метода заработка на высокодоходных активах;
  • коррекцию инвестиционного портфеля со стабильно прибыльными инструментами.

Данная функция полезна, когда очевидны ошибки управляющего и его неэффективная работа.

Фиксация заработанной суммы

Редко, но всё же попадается эта услуга. Вкладчику позволяется какое-то количество раз заказывать выплаты накопившихся процентов – для реинвестирования либо иных целей.

Подобными опциями пользоваться очень удобно, хотя страховщики не проявляют особенной щедрости, ведь этими уступками они создают себе сокращение прибыли.

Разумеется, возможности распространяются лишь на активных участников программ, имеющих действующие контракты. Также вводятся ограничения на частотность использования – 1 раз в год. В остальном дополнительные услуги необходимы и нередко выручают инвесторов.

Примеры действующих программ ИСЖ

При текущем положении дел, усугубляющихся пандемией, неадекватным поведением США и нефтяными войнами, всё сложнее находить интересные предложения по вкладам в страхование жизни.

Да, почти все страховые фирмы предоставляют возможность заработка на ИСЖ, но их условия крайне невыгодные. Хотя встречается несколько банков или крупных страховщиков, способных предложить интересные возможности.

К примеру, в России актуальны такие программы инвестиционного страхования жизни:

  • Сбербанк – от ₽50 000, длительность 3,5 года, выплата до 300% вложенной суммы, возраст страхователя 18-80 лет;
  • Росгосстрах – от ₽25 000/$800, продолжительность 3/3,5/5/5,5 лет, страховые выплаты до 300%, налоговый возврат 13%, возраст 18-88 лет;
  • СОГАЗ – от ₽120 000, срок 3/5/10/15/20 лет, выбор дополнительных страховых рисков, выплата до 200-300%, допустимый возраст 18-65 лет;
  • Газпромбанк – от ₽50 000, периоды контракта 4,5/5,5/7 лет, выплата до 300%, возврат средств с налога 13%, возраст 18-75 лет;
  • Россельхозбанк – от ₽50 000/год, время действия договора 5 лет, выплаты до 300%, несколько программ ИСЖ, социальный вычет с налога 13%, возраст 18-80 лет.

Можно ли заработать на ИСЖ? Мнения экспертов (ВИДЕО)

Заключение

У заработка на инвестициях в страхование жизни много нюансов, интересных моментов и подводных камней. Каждому необходимо выполнять серьёзный анализ, чтобы решить для себя целесообразность использования этого финансового инструмента.

Большинство предпочитает сберегать и аккумулировать средства при помощи депозитных счетов. Отличными вариантами являются другие формы получения дохода, включая венчурное инвестирование, доверительное управление, ПИФЫ, ETF-фонды и проч. У них несравнимая выгода в гибкости распоряжения капиталом и доходности, однако, присутствует немало серьёзных рисков.

Ситуации разные, поэтому может понадобиться именно ИСЖ. Если так, то подбирать компанию и программу инвестирования в страхование жизни необходимо с предельным вниманием. Нельзя доверять собственные деньги первой компании.

Vitaly Molevich

Инвест-блогер, финансовый консультант. Частный инвестор с 2015 года. Сфера интересов: криптовалюты и другие высокодоходные проекты. С 2020 года являюсь автором и администратором данного сайта. Любимая цитата "Реальность существует независимо от нас до тех пор, пока мы с этим согласны" (В.Зеланд)
Подписаться на новые комментарии
Подписаться на
0 Комментариев
Inline Feedbacks
View all comments
Back to top button
Авторизация
*
*

Регистрация
*
*
*
*

18 − двенадцать =

Восстановление пароля