Инвестиции

Инвестиции в кредитно-потребительские кооперативы (КПК): особенности, безопасность, доход

При рассмотрении лучших вариантов заработка на инвестировании денег всегда появляется традиционный набор из финансовых инструментов. В него обычно входят ПИФы, ОМС, ПАММ-счёт, банковские депозиты, ETF-фонды, разные модели доверительного управления и некоторые другие возможности.

Но здесь зачастую вкладчики упускают весьма редкий, но прибыльный способ, напоминающий финансирование реального бизнеса. Речь идёт о заработке на инвестициях в кредитно-потребительские кооперативы (КПК).

Проанализируем базовые вопросы денежных вложений в КПК с целью получения дохода. Изучим принцип работы данных структур, а также механизм инвестирования.

Что такое кредитно-потребительские кооперативы?

Под кредитными кооперативами подразумеваются структуры некоммерческих объединений, куда позволено входить юридическим и физическим лицам, чтобы оказывать взаимную финансовую помощь. Разумеется, такая услуга не безвозмездная, поэтому имеется возможность заработка после вхождения в компанию и приобретения одного либо нескольких паёв.

Для многих финансовый инструмент КПК совсем незнаком, что вполне объяснимо его архаичностью и прикрытием более эффективными и современными моделями вложения средств. Тем не менее кредитно-потребительские кооперативы продолжают функционировать, принося доход инвесторам.

Участниками КПК становятся 3 категории людей:

  • имеющие избыточные средства, которые можно пустить в выгодный оборот;
  • нуждающиеся в финансировании разработчики, организаторы стартапов, владельцы бизнес-проектов;
  • желающие получить конкретные выгоды от членства в кооперативе. Яркий пример – гаражный вид КПК, где участники имеют значительные преференции при получении автомобильных боксов.

Понятно, что эти люди имеют заинтересованность в деловом сотрудничестве. Под контролем управляющего кредитно-потребительским кооперативом и на основании пунктов устава создаётся объединение единомышленников. Кто-то занимает средства, некоторые кредитуют, а третьи получают свои выгоды, нефинансового характера.

Чаще всего в КПК одна сторона предоставляет средства на конкретных условиях, а вторая – принимает их и обязуется сделать возврат, плюс заплатить комиссионный процент. Получается недорогой кредит для создания, развития и продвижения стартапа или оптимизации работающего бизнес-проекта. Доход инвестора обусловлен величиной его пая, который состоит из обязательного взноса и дополнительных вложений.

Особенности функционирования кредитного кооператива

Изначальный прообраз современных КПК сформировался ещё во времена СССР, где были популярны различные кассы взаимопомощи, коллективные счета и т. п. Только не существовала тогда возможность специального инвестирования в кредитный кооператив с целью заработка. Сегодня этот недостаток исправлен и КПК стали современнее, выгоднее и значительно надёжнее.

Выделяют несколько особенностей этих структур.

  1. Функции, реализуемые кредитными кооперативами, регулируются в России специальным законом, принятым летом 2009-го. Это нормативный акт №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Дополнительные моменты в работе КПК учитываются в указе №193-ФЗ «О сельской кооперации», принятом в декабре 1995-го.
  2. Предусмотрен для кредитно-потребительских кооперативов ряд требований, обуславливающих минимальное число участвующих людей. Ограничения такие:
    — физическим лицам – свыше 15 участников;
    — юридическим – более 5 человек;
    — смешанные объединения – не менее 7 членов КПК.
  3. В кредитных кооперативах имущественный фонд и денежный капитал создаётся из денег, внесённых участниками. Сюда же входят средства, заработанные кредитной структурой и иные варианты законно привлечённых капиталов.
  4. Любой КПК формируется исключительно для реализации одной главной задачи – кредитование своих участников. Помимо этого, такие финансовые компании занимаются другими видами деятельности, которые прописаны в базовых разделах устава.
  5. Для кредитно-потребительских кооперативов сейчас действует несколько ограничений:
    — законодательными актами РФ воспрещается кооперативам выдавать кредиты людям, не являющихся его членами;
    — нельзя функционировать в роли поручителя по каким-то займам;
    — запрещено заниматься предпринимательством, нацеленным на получение дохода.
  6. На выдачу кредитов участникам КПК недопустимо направлять 50% и более от суммарного капитала организации.
  7. Кооперативы самостоятельно функционируют. Выполняется схема самоуправляемости, где учитывается равноправие всех пайщиков.

Принципы защиты средств в кредитных кооперативах

Поскольку КПК не являются банками, их направления работы никоим образом не могут строго контролироваться Центробанком РФ. Их финансовые операции никак не защищены гарантиями, устанавливаемыми Агентством страхования вкладов.

После возросшей популярности кредитно-потребительских кооперативов специальная комиссия инициировала в 2011-ом принятие нескольких требований, ужесточающих контроль. С тех пор любому КПК необходимо после основных регистрационных процедур обязательно вступать в саморегулируемую организацию. Эти СРО создают, чтобы сформировать единые компенсационные фонды, деньгами которых страхуют вклады участников кредитных кооперативов.

Дополнительным надзором работы КПК занимается Служба по Финрынкам РФ, а также Минфин РФ.

Отдельно нужно выделить механизм, обеспечивающий сохранность денег участников кооперативов. В нём законом запрещается кредитовать единственного заёмщика, выдавая в одни руки свыше определённой пороговой суммы.

Лимит определяется в каждом КПК свой. Капитал организации, предназначенный для выдачи кредитов участникам, везде разный. Причин для этого много – отрасль, число пайщиков, формат участия, дополнительная деятельность и проч. Из-за этого в некоторых КНП установленным рубежом будет 25% от общих денег. У других, более открытых структур он составляет 10%.

Благодаря такому ограничению исключаются сценарии, где весь объём средств участвующих людей передаётся в распоряжение одного заёмщика.

Защитной мерой также выступает запрет на активную коммерческую деятельность и работу поручителем для кредитования. Эти направления предполагают венчурные операции, совершение которых при недостаточных знаниях и мизерном опыте могут разорить инвесторов.

Виды КПК

Практически возможно создание кредитно-потребительских кооперативов на базе любой производственной отрасли либо сферы деятельности. Но пока самыми распространёнными являются 4 вида КПК.

  1. Потребительские (кредитные) – нацелены на кредитование пайщиков и сбережение денег вкладчиков. Здесь работают организации некоммерческого характера, имеющие госрегистрацию и устав.
  2. Жилищно-строительные – занимаются строительством, совместным содержанием многоквартирных домов. Эти кредитные кооперативы наиболее рискованные. Их уставами строго ограничены способы направления денежных сумм – только траты на строительные мероприятия и процедуры благоустройства.
  3. Сельскохозяйственные – участвуют в производстве, переработке, сбыте продукции фермерских компаний. Обеспечивают наиболее выгодные условия продажи. Специализируются исключительно на деятельности КФХ.
  4. Гаражные – объединения, характеризующиеся узким направлением работы. В такие КПК стараются войти люди, желающие получить гараж в личное пользование или намеревающиеся зарабатывать на аренде автомобильных боксов.

Преимущества КПК и инвестиций в них

Можно выделить 2 типа преимуществ кредитных некоммерческих объединений. Первая группа плюсов – для заёмщиков, а вторая – для инвесторов.

1. Людей, приходящих в кредитно-потребительские кооперативы за доступными займами, восхищают такие плюсы:

  • можно получить средства на доступных условиях и при минимальном наборе требований. Это выгодно заёмщикам, получившим негативные отметки в кредитной истории, стартаперам, владельцам молодых коммерческих проектов. Данным категориям банки всегда отказывают в займах, а найти заинтересованного бизнес-ангела непросто;
  • легко принимаются решения о предоставлении денег. Бывает иногда достаточно положительной репутации у нескольких пайщиков и кредиторов. На основании этого можно получить средства.

2. Участникам, инвестирующим в кредитно-потребительские кооперативы, интересны следующие преимущества:

  • весьма крупная прибыль, ощутимо превышающая стандартные проценты для банковских депозитов;
  • многоуровневая страховка вложенного капитала;
  • прозрачные схемы начисления дивидендных выплат. Размер профита индивидуально рассчитывается для каждого инвестора в зависимости от величины пая;
  • все пайщики вправе принимать участие в процессах управления КПК на регулярных собраниях;
  • доступность инвестирования из-за низких порогов входа;
  • предоставляется возможность участия в кредитовании реальных бизнес-проектов;
  • минимум регуляции от вмешательства госорганов.

Недостатки вложений в кредитные кооперативы

Первые КПК начали формироваться давно, но даже переход на современные модели финансовой деятельности и грамотную регуляцию не избавил эти структуры от принципиальных недостатков. Сейчас специалистами продолжают определяться некоторые минусы кредитно-потребительских кооперативов:

  • прибыль с инвестиций в КПК облагается немалым налогом. НДФЛ нужно выплачивать, когда размер профита больше ставки рефинансирования Центробанка РФ с прибавлением 5%. Здесь КПК выступает в роли налогового агента;
  • вложения можно делать исключительно в российской валюте;
  • успех в долгосрочном инвестировании невозможен без понимания юридических аспектов;
  • нет государственного страхования вкладов;
  • приличный риск потери используемого капитала.

Как отличать надёжный КПК от финансовых пирамид

Проявление невнимательности и халатности во время подбора варианта для инвестиции в кредитно-потребительский кооператив может закончиться нехорошо. Вкладчик рискует попасть в структуру финансовой пирамиды, где рядовые участники никогда не получают дохода и теряют внесённые деньги.

Теперь ситуация отягощается изощрённой маскировкой этих мошеннических предприятий под разные кредитные и инвестиционные компании. Подобный ход позволяет финансовым пирамидам набирать участников и организовывать приём денежных вкладов. При этом никаких лицензий они не получают, следовательно, гарантий защиты инвестиций нет.

Нельзя торопиться со входом первую попавшуюся КПК. Требуется сбор и анализ максимально полной информации про найденный кредитно-потребительский кооператив. Важно произвести хотя бы следующий минимум оценочных действий:

  • просмотреть отзывы, характеризующие деятельность КПК. Здесь можно повстречать фейковые комментарии, но всё равно их немного и общая картина будет вырисовываться на реальных сообщениях людей;
  • разобрать нюансы договорного контракта, финансовой отчётности компании и регистрационных свидетельств. Очень значимым является нюанс – кредитные кооперативы не могут функционировать в других юридических формах, к примеру, как ОАО, ООО или ЗАО;
  • посмотреть вхождение финансовой организации в СРО. При этом нужна проверка актуальности сведений в самой саморегулируемой организации;
  • узнать в СРО объём компенсационного фонда. Если кредитный кооператив разоряется, то пайщикам выплачивается не более 5% от размера его резервного запаса средств. Целесообразнее искать компании с наибольшими фондами компенсационных возмещений;
  • проконтролировать внесение КПК в специальный государственный реестр. Все кредитные кооперативы контролируются Центральным аппаратом банка РФ. Реестр можно найти на странице сайта cbr.ru/sbrfr;
  • изучить условия и ставки инвестиционных программ. Большой процент должен настораживать. С января 2015-го Центробанк РФ дал рекомендации КПК по размеру выплат – не выше 3 учётных ставок. Это сейчас 4,25% х 3 = 12,75% годовых. Превышение этого значения у грамотных инвесторов обязательно вызывает сомнения относительно честности КПК;
  • проверить страховую компанию, взявшуюся осуществлять страховку каждого пайщика от разорения либо мошенничества кредитно-потребительского кооператива. Такой вариант защиты практически всегда добровольный и оплачивается инвесторами, так как основную страховку средств обеспечивает СРО;
  • оценить агрессивность рекламной стратегии. КПК создаются как некоммерческие объединения, концентрирующие усилия и возможности на решении конкретных трудностей каждого пайщика.

Никаких сверхдоходов здесь не предусматривается. Поэтому активная реклама всегда должна становиться поводом для детального исследования работы кооператива. Зачастую агрессивные пиар-кампании создаются мошенниками, собирающими вклады и исчезающими потом с этими деньгами.

Как инвестировать в кредитно-потребительский кооператив

Зарабатывать на вложениях в КПК нетрудно, когда найдена надёжная организация. Потребуется пройти несколько этапов.

  1. Очень скрупулёзно изучить документацию кредитного кооператива, чтобы понимать суть его работы, размер дохода, периодичность выплат, число участников и т. п.
  2. Выполнить оценку условий вступления в КПК. Все компании стараются устанавливать собственные параметры и требования, однако, существуют несколько стандартных моментов:
    — пайщиками могут становиться люди, которым исполнилось 16 лет;
    — в КПК разрешено вступать обычным гражданам, коммерсантам ИП, а также юридическим лицам.
  3. Посетить офис конторы, чтобы оформить документы для получения членства в организации. Понадобятся:
    — физлицам – паспорт, СНИЛС и ИНН;
    — юрлицам – учредительная документация, подтверждение права руководства, карта юридического лица, а также личная информация и реквизиты;
    — ИП и ООО – основной пакет регистрационных бумаг. Минимум, что нужно – подтверждение оформления и ведения реальной деятельности.
  4. Заполнить специальную анкету. Составить в письменной форме заявку на вступление в КПК.
  5. Выполнить уплату обязательных взносов. Рассмотреть дополнительные инвестиции и возможность увеличения количества паёв. При желании внести деньги по этим пунктам.
  6. Получить копию договора при вручении членской книжки.

Всё, теперь инвестор становится участником КПК, в котором можно зарабатывать, совершая вклады, либо брать кредиты. В течение 3 суток пайщик зачисляется в реестр, хотя этот срок может растягиваться в некоторых кредитных кооперативах.

Отсутствуют любые строгие проверки, типичные для банковских контор, МФО и прочих контор. Нет требований по кредитной истории, уровню зарплаты, наличию иных долгов и проч.

Стать пайщиком можно, вложив хотя бы минимальный объём средств при выполнении остальных условий. Сейчас в России установилась некоторая стандартизация, предусматривающая внесение трёх видов уплат:

  • паевой взнос – в среднем 150–2200 рублей;
  • вступительный взнос – обычно 70–200 рублей;
  • членский взнос – от 10 рублей.

Нередко встречается пара-тройка дополнительных сборов – добровольные паевые, а также дополнительные членские взносы. Обычно эти варианты являются форс-мажорными мерами, принимаемыми на собраниях пайщиков, когда у КПК получается убыточный период работы.

Здесь по закону РФ не предполагаются резервные, внеочередные или страховые взносы. Требование таких форм денежных сборов указывает на высокую вероятность финансовой пирамиды.

Откуда доход в КПК и сколько можно заработать

Честно работающие кредитно-потребительские кооперативы могут легально зарабатывать деньги несколькими путями:

  • выдавая ипотечные кредиты;
  • одобряя заём на покупку автомобиля;
  • выделяя наличные в долг на бизнес-проект или займы для личных нужд своим участникам;
  • осуществляя кредитование других КПК;
  • совершая покупку ОФЗ;
  • размещая деньги на депозитах в банках;
  • получая взносы пайщиков.

Преимущественно в кредитных кооперативах широко используется первые три модели заработка, так как приносят они наибольший профит.

Большая часть средств, полученных КПК в виде дохода, уходит на выплаты инвесторам. При текущем положении мировой и российской экономики вкладчики в кредитно-потребительских кооперативах могут зарабатывать 16–22% годовых.

Цифры, превышающие верхнюю планку этого диапазона, указывает на присутствие «серых» или совсем незаконных способов извлечения прибыли. Также это считается признаком финансовых пирамид. Понятна фактическая невозможность выдачи кому-то из членов кредита с процентной ставкой свыше 22%.

Налоги и заработок на инвестициях в КПК

Сегодня в России на прибыль, получаемую с размещения денег физлицами в кредитно-потребительских кооперативах, установлен налоговый вычет 35%. Это определено законом в п.2 ст.224 НК РФ. Важно не путать с другими вариантами подоходных налогов – здесь исключительно 35%.

Интересным получается процесс взимания налога. Он относится не ко всему объёму средств, а только к сумме, заработанной сверх дохода, полученного от вклада по актуальной ключевой ставке Центробанка РФ. Сюда ещё приплюсовывается 5 процентных пунктов.

Текущее значение процентной ставки 4,25% (Cbr.ru). Соответственно, человек, сделавший инвестицию в КПК и заработавший деньги, будет платить налог, если прибыль получилась больше 4,25% + 5% = 9,25% за год.

Допустим, кредитно-потребительский кооператив установил величину прибыли для вкладчиков равную 15% годовых. Группа людей собрала деньги и через своего делегата инвестировала их в КПК «Только прибыльная работа». Сумма 80 000 руб.

Через 12 месяцев по условиям кредитного кооператива они получили чистую прибыль:

₽80 000 х 0,0925 = 7 400 руб.

Именно с этой суммы они выплатят подоходный налог в размере:

₽7 400 х 0,35 = 2 590 руб.

КПК «Только прибыльная работа», являясь налоговым агентом, совершает калькуляцию, вычет и перевод в государственную казну всех фискальных взносов самостоятельно.

На счёт группе инвесторов (из примера) поступит 7 400 – 2 590 = 4 810 рублей. Таким образом получается процент чистого дохода не 15%, а после вычета налога лишь 11,8%.

Примеры КПК

В России на 31.12.2020 было зарегистрировано 1330 КПК. Можно зарабатывать на этих кредитно-потребительских кооперативах. Они официально функционируют, зарегистрированы, внесены в государственный реестр КПК.

Заключение

Инвестиции в кредитно-потребительские кооперативы являются пусть не самым доходным, но зато одним из наиболее надёжных способов заработка. Грамотные вложения в надёжный КПК могут приносить до 22–23% годовых при умеренных значениях финансового риска.

Нынешняя ситуация с COVID, ценами на нефть и подлой американской политикой рубли немного проседает, что негативно отражается на инвестиционной привлекательности КПК.

Но кризисы и эпидемии всегда заканчиваются. Обязательно последует экономический подъём, который возвратит интерес к заработку на инвестициях в кредитно-потребительские кооперативы.

Показать больше

Vitaly Molevich

Финансовый консультант. Инвестор. Блогер. В сфере финансов с 2010 года. С 2015 года инвестирую в криптовалюты и другие высокодоходные инструменты. С 2020 являюсь автором данного сайта
Подписаться на комментарии
Уведомлять о
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments
Back to top button
Авторизация
*
*

Регистрация
*
*
*
*

Восстановление пароля