Инвестиции

Инвестирование в P2P-кредиты: особенности заработка, нюансы, инструкция эффективной работы

Рынок инвестиционных инструментов не перестаёт удивлять широким выбором вариантов и перспективностью.

P2P-кредитование – уникальный финансовый механизм, где люди могут зарабатывать на инвестициях в выдачу кредитов физическим лицам. Здесь операция проходит, минуя банковскую систему и микрокредитные структуры.

Интересно, что в P2P для реализации процедур оформления займов используются возможности специальных платформ (интернет-сайты), на которых пользователи могут быть заёмщиками либо инвесторами.

Рассмотрим все ключевые аспекты заработка на инвестициях в P2P-кредиты. Изучим особенности, перспективы, структуру, а также риски этого процесса.

Что такое P2P-кредитование

Что такое P2P-кредитование постыми словами

Среди многих других вариантов заработка на вложении средств P2P-кредиты для инвесторов интересны тем, что можно выдавать деньги в долг под проценты, не задействовав посреднические организации. То есть нет надобности платить МФО или банкам за их участие.

Данный формат финансового взаимодействия имеет несколько официально принятых обозначений:

  • одноранговые кредиты;
  • person-to-person займы;
  • peer-to-peer lending;
  • деньги от пользователя к пользователю.
Принцип функционирования P2P-кредитов элементарный. Инвесторы, имеющие деньги и желающие заработать на их вложении, находят специализированную онлайн-площадку – сервис, контролирующий P2P взаимодействия. Сюда же попадают заёмщики, нуждающиеся в финансировании, но по различным причинам не желающие обращаться в кредитные организации.

Обе стороны на платформе проходят регистрацию и строгую верификацию, выступающую в качестве фильтра для исключения входа в систему мошенников. Проверка данных многоступенчатая.

Дальше участники распределяются по отдельным группам на основании присуждаемого кредитного рейтинга. Инвесторам даётся возможность выполнять самостоятельное формирование критериев, определяющих нюансы условий предоставления денег в долг. Заёмщикам позволено составлять индивидуальные параметры кредитов, которые соответствуют его финансовым возможностям.

Автоматически система сводит контрагентов, чьи интересы и условия совпадают наилучшим образом. После этого выполняется процедура оформления кредита, возможны какие-то дополнительные переговоры с последующей коррекцией параметров займа.

Предоставивший деньги инвестор зарабатывает на инвестировании в P2P-кредитование. Заёмщик здесь получает средства с последующей выплатой относительно умеренных процентов и возвратом начальной суммы.

В системе выдачи P2P-кредитов механизм очень гибкий, но надёжный. Вкладчикам предоставляется особый режим, позволяющий самостоятельно просматривать заявки, поступающие от желающих взять деньги в долг под проценты. Таким образом они могут анализировать кандидатов и на своём мнении принимать решения.

На сервисах P2P-кредитования инвесторам предлагается задействовать разные модели выдачи средств заёмщику – всю сумму сразу либо только часть денег. В последнем варианте предполагается разделение обязательств должника между несколькими заимодавцами, у которых он берёт небольшие объёмы средств.

Особенности инвестирования в P2P-кредитование

У вложений средств в онлайн-кредиты через сервисы P2P есть некоторые особенности, выделяющие данный способ заработка на инвестициях. Здесь приходится сталкиваться со следующими нюансами:

  • работа ведётся через онлайн-платформу, на которой предусмотрен понятный интерфейс и удобный функционал;
  • доступ к профайлам инвесторов или заявкам заёмщиков возможен после регистрации и верификации;
  • модераторы сервиса осуществляют внимательную проверку участников операций. Допускаются блокировки личных кабинетов при появлении подозрительных действий;
  • после регистрации заимодавцам и кредитуемым пользователям назначается рейтинг, отражающий нюансы работы на площадке;
  • оформленным участникам предоставляются каналы для общения, а также общедоступный раздел с комментариями и отзывами.

Людям, решившим зарабатывать на инвестициях в P2P-кредитование, нужно помнить, что практически все платформы являются автоматизированными. Хороший пример – это сервис WebMoney Debt, где операции совершаются без вмешательства администраторов.

Привлечение сотрудников сервиса происходит лишь при конфликтных ситуациях (например, просрочка выплат по кредиту) либо из-за технических сбоев.

Преимущества заработка на кредитах P2P

Для инвесторов платформы peer-to-peer lending дают массу положительных возможностей. Некоторые преимущества заработка на P2P-кредитах:

  • быстрое проведение операций – средства начинают работать фактически через 10 минут после связи с заёмщиком;
  • весь объём сделок проводится без дополнительных посредников, отнимающих часть прибыли;
  • требования для выгодной работы минимальные;
  • инвестор сам подбирает пользователя, которому согласен предоставить деньги в долг под проценты;
  • минимизация рисков и затрат на крупных платформах P2P;
  • оперативность действий модераторов, проверяющих кредитную историю заёмщиков;
  • безопасные транзакции и цифровые подписи документов;
  • помощь со взысканием долгов.

Недостатки

Большое количество положительных аспектов не должно затуманивать разум инвестора, поскольку следует теперь ознакомиться с недостатками заработка на инвестициях в P2P-кредиты.

Основные минусы такие:

  • электронный формат документации – возможны проблемы;
  • жёсткое лимитирование сроков, обусловленное кредитным рейтингом;
  • нет на платформах абсолютных гарантий сохранности и возврата средств;
  • высокая активность мошенников, изобретающих новые схемы обмана инвесторов;
  • совершенно отсутствует принцип банковской тайны;
  • значительный риск потери капитала при закрытии сервиса.

Кто и когда пользуется P2P-кредитованием

Практически 76,4% операций, оформляемых на площадках, являются одноранговыми кредитами от инвесторов физическим лицам. В остальных 23,6% сделок принимают участие фирмы либо компании (юрлица).

Ввиду своих особенностей, P2P-займы обладают рисками, превышающими вероятные опасности при банковских кредитах. Здесь у инвесторов возникают проблемы, связанные со скорингом и проверкой кредитных историй потенциальных заёмщиков.

Эти факторы создают комплекс предпосылок, обуславливающих назначение относительно больших процентных ставок – свыше 12-15% в год. Для минимизации рисков многими инвесторами применяется стратегия распределения капитала на части, которые впоследствии выдаются как мелкие кредиты разным заёмщикам.

В зависимости от условий можно выставлять фиксированные или конкурентные значения процентных ставок.

Первая структура в основном используется заёмщиками. Они назначают в заявках свои параметры сделки, а заимодавцы стараются максимально полно удовлетворить его требования и выдать кредит. Получается некая борьба, в которой побеждает участник, предлагающий лучшие условия для должника.

Вторая схема интересна тем, что пользователь, зарабатывающий на инвестициях в P2P-кредитование, выставляет базовую ставку на аукцион, где будущие должники её повышают под свои возможности. Заёмщик, предложивший выплаты по большему проценту, получает средства кредитора и выполняет взятые обязательства.

Платформа, будучи посредником в выдаче P2P-кредитов, имеет свою прибыль в форме процентного отчисления от суммарного объёма денег, задействованных в выдаваемом займе. На разных сервисах свои правила, поэтому платить за услугу приходится заёмщику или инвестору.

Как выбрать надёжную P2P-платформу для инвестирования

До начала активных действий на сервисе необходимо затратить некоторое количество времени, чтобы проверить надёжность проекта и изучить его систему кредитования. Этап крайне значимый, поскольку риск нарваться на мошенников или некачественную площадку очень большой.

Когда происходит выбор P2P-платформы, внимание нужно обратить минимум на 6 критериев. Список можно расширять иными направлениями проверок.

  1. Информация о сервисе – интернет сейчас позволяет находить максимум сведений про любую нужную площадку однорангового кредитования. Иногда удаётся проверить юрлицо, являющееся владельцем сервиса.
  2. Документация – у добропорядочных компаний лицензии и виды контрактов выложены для изучения пользователями. Стоит просмотреть пункты договора, предусматривающего кредитование, а также соглашения с платформой.
  3. Показатели надёжности – главными моментами здесь являются дата основания сервиса и длительность его стабильной работы.
  4. Детали налогообложения – нужно уточнять, какая сторона соглашения выплачивает сбор. Бывает три альтернативы – посредник сам выплачивает налоги, удерживает с инвестора или берёт сумму с заёмщика. Важно, чтобы одна из этих схем была чётко обозначена в правилах работы проекта.
  5. Тарификация – все сервисы назначают собственные комиссионные, взимаемые за предоставление функционала и дополнительных услуг. Цифры могут значительно разниться, поэтому стоит подбирать наиболее выгодные условия.
  6. Адрес, email, телефон – у надёжных, стабильных компаний всегда есть возможность контакта с клиентами.

Как заёмщики получают P2P-кредиты

Для людей, нуждающихся в заёмных средствах, выбирать надёжную платформу необходимо также, как и вкладчикам. После нахождения подходящего сервиса потенциальный должник обязан пройти следующие этапы:

  • регистрационная процедура с подробным указанием персональных сведений – паспорт, ФИО, электронная почта, номер мобильного и проч.;
  • проверка регистрации и её подтверждение – переход по ссылке из электронного письма или ответ на звонок оператора;
  • прохождение анкетирования – пользователем заполняются актуальной информацией специальные поля с вопросами;
  • получение рейтингового уровня – на основании предыдущих этапов система присуждает заёмщику определённое значение кредитного рейтинга;
  • заполнение и отправка заявки – при положительном рейтинге участнику даётся право на оформление займа. Для этого нужно заполнить пункты типового бланка, в которых отмечается нужный размер кредита и максимально допустимая процентная ставка.

В дальнейшем заявка направляется на одобрение. После его получения начинается взаимодействие с кредитором – оговариваются условия, формируется договор, выплачивается комиссионный сбор.

Преимущественно заёмщики получают заёмную сумму на кредитную карту или счёт в банке. Наличные никогда не используются, так как электронные транзакции более надёжные и быстрые.

Как заработать на инвестировании в P2P-кредиты

Для пользователей, намеревающихся получать доход от предоставления одноранговых кредитов, действует две схемы работы на сервисе. Они фактически идентичные в начальных и конечных этапах. Различия есть в некоторых моментах взаимодействия с будущими должниками.

Самостоятельный поиск заёмщиков

Здесь пользователь, дающий взаём свои средства, сам ищет людей, желающих получить деньги под проценты. Нужно инвестору выполнить следующую последовательность действий.

  1. Зарегистрироваться с указанием инвестирования в качестве основной деятельности.
  2. Пройти процедуру верификации.
  3. Открыть денежный счёт внутри системы, чтобы располагать деньгами для выдачи займов и получать проценты от заёмщиков.
  4. Выбрать подходящую по условиям заявку от пользователя, желающего взять деньги в долг. Запросы можно искать через фильтр либо выбирать самостоятельно из всех предложений в разделе “Заявки”.
  5. Связаться с заёмщиком (если необходимы уточнения) и оформить договор. Здесь согласно условиям, произойдёт списание средств и перечисление их должнику.
  6. Зарабатывать на сделанной инвестиции – от заёмщика будут поступать проценты за использование денег и в конце обусловленного периода возвратится основная сумма.

Пассивный поиск клиентов на площадке P2P-кредитования

Человек для заработка на инвестициях в однораноговые займы может активно не искать потенциальных должников. В этом случае ему следует использовать немного другой функционал платформы.

  1. Зарегистрироваться на подобранном сервисе.
  2. Подтвердить личность, выполняя инструкцию в личном кабинете.
  3. Заполнить анкету, в которой определяются условия выдачи займа.
  4. Ждать обращения потенциальных должников, согласных принять выставленные требования.
  5. Обсудить параметры финансового сотрудничества и, если нужно, подкорректировать условия.
  6. Отдельным вопросом обсудить величину процентной ставки.
  7. Зафиксировать все нюансы достигнутого соглашения в кредитном договоре.
  8. Подписать контракт – обе стороны предоставляют электронные подписи.
  9. Выполнить контроль перечисления денег заёмщику – вся сумма либо определённая часть – используются разные схемы.
  10. Получать доход от инвестирования в P2P-кредит и по завершении назначенного срока принять поступление стартового капитала, выданного взаём.

Вероятные риски инвестирования в P2P-кредиты

Каждая схема заработка на вложении средств или операциях с деньгами сопряжена с общими и специфическими опасностями. Для участников механизма однорангового кредитования существует 3 главных риска.

  1. Вероятность закрытия проекта – нет гарантий, что выбранная платформа продолжит функционировать дальше. Сервисы открываются и закрываются, поэтому существует риск потери капитала, находящегося на счёте в системе или в обороте на руках у заёмщиков. При закрытии платформы будет потеряно всё.
  2. Риск, связанный с налогами – в зависимости от модели уплаты положенных по закону сборов возможны разные пути, ведущие к серьёзной проблеме. В России с любой прибыли необходимо уплачивать соответствующий сбор.Конечно, заработок на инвестициях через интернет соблазняет перспективой уклонения от налогов, однако если поймают, то наложат немалый штраф. Здесь проблему получает сам инвестор из-за своих действий или по причине махинаций на сервисе, который должен был делать положенные отчисления.
  3. Невыплаченные долги по займам. Нередкими являются ситуации, когда должник не желает возвращать кредит и выплачивать проценты.Эта неприятность встречается даже на топовых площадках P2P-займов. Приходится инвесторам посредством судебных разбирательств возвращать деньги. Иногда через площадку можно решить проблему посредством коллекторской службы.
Наибольшие опасности в системе однорангового кредитования поджидают именно инвесторов, предоставляющих заёмщикам деньги в долг под проценты.

У заёмщика сторонних рисков нет. Все трудности он может себе создать самостоятельно:

  • потерять сумму на глупых действиях и потом влезать в двойной долг;
  • лишиться имущества после решения суда из-за невыплаченного кредита.

Как уменьшать риск потери денег в P2P

Инвесторам больше всего требуется внимательность и соответствие правилам, чтобы минимизировать опасности при онлайн-кредитовании. Есть несколько полезных рекомендаций, помогающих сократить риски:

  • очень скрупулёзно подбирать платформу для заработка на инвестировании в P2P-кредиты;
  • не менее тщательно искать заёмщика. Да, модераторы осуществляют контроль, но лучше подстраховаться и “пробить” кандидата на получение денег в интернете или в базе официального сайта судебных приставов;
  • анализировать и сопоставлять все сведения, предоставляемые потенциальным должником;
  • стараться работать на сервисах, обеспечивающих страхование от невозврата денег;
  • всегда досконально изучать комиссии и тарифы на проекте, где предполагается зарабатывать на P2P-кредитах;
  • использовать в документации цифровую подпись;
  • аккуратно заниматься множественным инвестированием, когда капитал распределяется между несколькими заёмщиками;
  • не соглашаться на выдачу кредита людям, занимающимся рефинансированием своих старых долгов.

Проценты, сроки, величина заработка

Деятельность, связанная с выдачей P2P-займов, является краткосрочной формой кредитного продукта. Иными словами, это вариант совершения инвестиций сроком от 1-2 месяцев до года.

Небольшой период оборота и простые условия предоставления средств обуславливают солидные ставки по процентам. В среднем сейчас на площадках person-to-person займов инвесторами устанавливается значения выплат, равные 11,5-42% в год.

На цену заёмных денег влияет несколько факторов:

  • рейтинг заёмщика;
  • сумма кредита;
  • срок займа;
  • величина обеспечения и его вариант – поручительство или залог.
Таким образом, располагая $1200 можно зарабатывать на инвестировании в P2P-кредиты от 138 до 504 долларов ежегодно. Хотя никто не запрещает устанавливать процентную ставку более 50% и иметь доходность свыше $600.

Учитывая, что это пассивная прибыль, вариант можно считать очень привлекательным. Тем более даже не все популярные способы вложения средств способны обеспечивать такой профит.

Основная часть займов на площадках однорангового кредитования ограничивается модераторами до 6-7 месяцев. В редких случаях разрешаются займы на 2-3 года, когда у потенциального должника кредитный рейтинг высокий.

Примеры надёжных сервисов для заработка на P2P-кредитовании

В текущий момент отрасль взаимного кредитования в России лишь формируется, поэтому особенную популярность среди инвесторов этот способ заработка ещё не получил. Тем не менее уже образовалась некоторая основа индустрии из крупнейших игроков.

Специалисты выделяют следующие ТОП-5 надёжных сервиса для заработка на P2P-кредитовании:

  • WebMoney – крупная платёжная система, организовавшая на своей платформе два сервиса P2P-займов. Основной WebMoney Debt – непосредственно получение прибыли с выдачи одноранговых займов. Дополнительный WebMoney Credit – биржа кредитов, где можно перекупать чужие долги и на этом иметь доход;
  • ВДолг – солидный проект, функционирующий более 12 лет и являющийся первооткрывателем направления P2P-кредитов в России. Большая величина уставного капитала, минимальные риски для инвесторов;
  • Loanberry – известная компания, специализирующаяся на онлайн-кредитах до 500 000 руб. При хорошем рейтинге заёмщика система позволяет брать в долг суммы на срок до 3 лет. Максимальная ставка 40% в год при минимальном лимите вложений в 1 000 руб.;
  • Займиго – удобная площадка, предназначенная для работы исключительно с физлицами. Минимальный заём 20 000 рублей. Инвесторы могут зарабатывать до 30% в год на выдаче онлайн-кредитов;
  • БезБанка – финансовый проект с 10-летней историей выдачи одноранговых займов. Площадка отличается надёжностью, высокой активностью участников, а также интересной системой рейтингов. Инвесторам предлагается удобный интерфейс, полноценный функционал и выгодные условия.

Заключение

В условиях современной нестабильности в мире финансов заработок на инвестировании P2P-кредитов является отличным решением. При аккуратной, внимательной работе данный инструмент сможет давать стабильный доход при минимальных рисках.

Основным моментом, привлекающим сюда вкладчиков, является самостоятельный выбор пользователей, которым предоставляются деньги в долг. Да, механизмы выдачи одноранговых займов и получения прибыли с них ещё формируется, но современный уровень уже позволяет вести прибыльную деятельность.

Благодаря равноправному заимствованию исключаются такие посредники как МФО и банки, что повышает перспективность сотрудничества кредиторов с должниками. Если предусматривать основные и сопутствующие риски, то заработок от инвестиций в P2P-кредитование можно считать весьма безопасным, перспективным.

Vitaly Molevich

Инвест-блогер, финансовый консультант. Частный инвестор с 2015 года. Сфера интересов: криптовалюты и другие высокодоходные проекты. С 2020 года являюсь автором и администратором данного сайта. Любимая цитата "Реальность существует независимо от нас до тех пор, пока мы с этим согласны" (В.Зеланд)
Подписаться на новые комментарии
Подписаться на
0 Комментариев
Inline Feedbacks
View all comments
Back to top button
Авторизация
*
*

Регистрация
*
*
*
*

4 × три =

Восстановление пароля