Как жить, чтобы на все хватало? Учимся эффективно планировать и управлять личными финансами

Финансовые цели всегда требуют денег, а на заработок или накопления определенной суммы требуется время. Финансовое планирование и составление финансового плана помогает четко определить цели и учесть все аспекты, связанные с их достижением.

Что такое финансовое планирование и финансовый план?

Финансовое планирование непосредственно относится к управлению финансами. Основными этапами планирования являются такие:

Важность определения финансовых целей

Если человек знает, что он хочет получить и чего хочет достичь, то планирует собственные действия, активно действует и мобилизует все доступные ресурсы.

Примеры финансовых целей:

Каждый человек может иметь не одну, а много финансовых целей. Они бывают связанными между собой, или являются промежуточными ступенями одной цели. Иногда цели могут мешать друг другу, если человек хочет реализовать сразу несколько мечтаний в определенный промежуток времени. Важной задачей является определение приоритетности различных целей, распределение их по важности и срокам.

Анализ финансового состояния

Любая финансовая цель связана с тратой денег. Прежде чем составить финансовый план и начать действовать, важно проанализировать начальную финансовую ситуацию, материальные и нематериальные ресурсы, которые есть в наличии.

Анализ включает следующие шаги:

1. Оценка активов и пассивов

Сначала составляется перечень так называемых “активов” и “пассивов”. Простыми словами – нужно записать, какие материальные ценности есть в собственности, все долговые обязательства.

Разница между стоимостью всего, чем человек владеет, и его долгами демонстрирует общую картину финансового состояния. Чистые активы показывают, на сколько финансово обеспеченным является человек.

Если чистые активы преобладают над долгами – число будет положительным. Если долгов больше, чем ценного имущества в собственности, то в результате будет отрицательное число.

Большие отрицательные чистые активы грозят банкротством. Отрицательный результат требует разработки финансового плана, который поможет изменить ситуацию и улучшить финансовое состояние.

Улучшить финансовое состояние означает увеличить чистые активы. Сделать это возможно, в первую очередь, увеличив сбережения на депозитах и рассчитавшись с долгами.

2. Оценка доходов и расходов

Оценить собственные доходы и спланировать расходы помогает планирование семейного или личного бюджета. Чтобы составить бюджет, необходимо для начала сохранять чеки и записывать все расходы хотя бы в течение месяца. Это поможет понять, куда деваются деньги, на чем можно сэкономить, а на чем нет.

3. Оценка нематериальных ресурсов

Анализ текущей ситуации не будет полным без оценки нематериальных активов. К ним относят все знания, умения и другие возможности, которые можно использовать для достижения целей.

Таким активами могут быть, например, образование, профессиональные навыки, знание иностранных языков, способности или опыт в выполнении определенной работы.

Элементы финансового плана

Финансовый план является приложением к четко определенным финансовым целям. Он детализирует способы накопления денег, которые обеспечат рост активов и обезопасят членов семьи на случай непредвиденных ситуаций. В план включают все, что связано с заработками, расходами, кредитами и сбережениями.

Несовершенный финансовый план не поможет достичь намеченных целей и даже приведет к ухудшению ситуации. Поэтому необходимо внимательно отнестись к финансовому планированию, или обратиться за услугами финансового консультанта.

Хороший финансовый план должен включать следующие составляющие:

1. Личный (семейный) бюджет

Хорошо продуманный персональный бюджет помогает контролировать расходы и избегать необязательных расходов. Он является очень полезным инструментом самоконтроля, который способствует быстрому движению к цели. Благодаря четкому бюджету можно управлять заработками, расходами, планировать заимствования, сбережения и инвестиции.

2. Управление денежными потоками

Анализ персонального бюджета показывает, сколько денег человек зарабатывает и тратит, сколько экономит или инвестирует, какие суммы идут на обслуживание и погашение долгов. По-другому, такое движение денег называют денежными потоками.

Иногда на срочные или запланированные покупки не хватает денег. Такая ситуация может возникнуть, если задерживают зарплату, или невозможно досрочно снять деньги с депозита.

Управление денежными потоками помогает прогнозировать, когда будут нужны деньги, и какую сумму необходимо иметь для свободного доступа, а какую можно держать на сберегательных депозитах, или инвестировать. Кроме того, важно планировать, какие суммы и на какой срок допустимо одолжить.

Любые крупные покупки или другие значительные события, требующие денежных затрат, это финансовые целя. Примеры таких событий – поездка на отдых, празднование юбилея, свадьбы, приобретение нового авто или жилья.

Для достижения целей можно использовать разные способы. Например, новую квартиру можно купить в рассрочку или взять ипотечный кредит, потому что такая покупка значительно улучшит качество жизни уже сегодня и позволит сэкономить на аренде. На небольшие покупки и события, отдаленные во времени, лучше экономить заранее.

Чтобы через год поехать путешествовать, или через 2 года отпраздновать юбилей, можно открыть сберегательный депозит и откладывать часть дохода ежемесячно. Такая стратегия помогает без усилий накопить необходимую сумму и избежать лишних кредитов.

3. Управление рисками

Рисками называют независимые от людей внешние обстоятельства, которые могут повлиять на нашу жизнь и здоровье, ухудшить благосостояние. Последствия некоторых рисков можно уменьшить или частично передать страховщикам.

Например, финансовая подушка поможет спокойно пережить увольнение и найти новую работу. От потери сбережений можно уберечься, если размещать деньги в самых надежных банках и на сумму, гарантированную законом.

Если приобрести страховой полис в надежной компании, часть финансовых потерь от страховых случаев легко компенсировать. Важно застраховать активы, проблемы с которыми могут привести к наибольшим финансовым потерям. Необходимо взвесить, какие несчастные случаи наиболее вероятны, и сколько будет стоить страхование.

4. Управление сбережениями и инвестициями

Персональный бюджет определяет размер ежемесячных расходов, поэтому все поступления, которые не используются для финансирования неотложных нужд, лучше направлять на создание сбережений или инвестировать. Инвестиции в различные активы позволяют получать дополнительную прибыль.

Инвестировать можно в недвижимость или ценные бумаги, но следует учитывать, что за владение недвижимостью необходимо платить налоги, а за открытие счета в ценных бумагах, на котором хранятся акции, уплачивается комиссия.

Пенсионные накопления нужно планировать смолоду

Их цель – сохранить достойный уровень жизни после выхода на пенсию, быть независимым от помощи государства или близких. Дополнительные негосударственные пенсионные накопления обеспечивают привычный уровень достатка, когда способность к труду с возрастом снизится.

Планируя пенсионные сбережения человеку важно определить, сколько денег он хочет накопить, и сколько он готов на это откладывать ежемесячно.

Важно выбрать надежные инструменты для создания пенсионных накоплений. Это могут быть негосударственные пенсионные фонды, договор накопительного страхования жизни, банковский депозит с капитализацией процентов, или недвижимость для сдачи в аренду.

Итоги

К любой цели можно прийти разными путями, поэтому важно рассматривать альтернативы и оценивать риски. Разные люди, даже если поставить их в одинаково сложную ситуацию, обычно избирают различные варианты действий на пути к цели.

На выбор непосредственно влияют такие личные характеристики, как склонность к риску, самодисциплина и самоконтроль. Если вы стремитесь к материальному благополучию и хотите получить желаемое, не забывайте про основные правила и обязательно составьте собственный финансовый план. Он поможет быстрее двигаться к вашей цели.