Личные финансы

Финансовая подушка безопасности — это надежный способ страховки личного/семейного бюджета

Про необходимость формировать некоторый запас денег, называемый финансовой подушкой безопасности, слышали многое, но современный менталитет людей почему-то не предусматривает этого аспекта.

Сейчас жители большинства стран привыкают моментально растрачивать заработанные деньги, не думая про завтрашний день. Это актуально не только для России.

Именно гарантию денежной защиты на некоторое время способна давать финансовая подушка безопасности. Рассмотрим её особенности, нюансы создания и распоряжения средствами в этом предохранительном фонде личного или семейного уровня.

Что такое финансовая подушка безопасности?

Каждый хозяйственный субъект (фирма, город, страна) обладает бюджетом, в котором предусмотрена статья — резервный фонд. На этот счёт регулярно производятся перечисления денежных сумм, не используемых для текущих трат. Здесь финансы берегутся для форс-мажорных ситуаций, требующих инвестирования.

Семья либо отдельный человек — также примеры хозяйственных субъектов, но с гораздо меньшими бюджетами, характеризующимися несколькими параметрами:

  • пассивы;
  • активы;
  • накопления;
  • доходы;
  • расходы.

Именно тут в пункте «активы» должен генерироваться локальный объём резервного фонда. Данная статья стала называться «финансовой подушкой безопасности». Таким образом, финансовую подушку безопасности стоит воспринимать, как персональный фонд резерва отдельной семьи либо одного человека.

Актуальность и значимость финансовых подушек безопасности трудно переоценить, поскольку размер зарплаты, особенности профессии, а также место проживания никак не гарантирует завтрашней стабильности.

Они (резервные накопления) делают три ключевых вещи:

  • существенное укрепление бюджета;
  • повышение уровня денежного состояния;
  • защита семьи/человека от негативных сценариев в жизни.
Важно! Жизнь в современном мире, не страхуемая финансовой подушкой, может оказаться крайне затруднённой. Вероятные форс-мажоры неизбежно вынудят влезать в долги. Займы и разные кредиты — это небезопасно!

Какой рекомендуется размер финансовой подушки?

После осознания важности формирования локального фонда с резервными средствами, людей начинает интересовать вопрос про оптимальный размер финансовой подушки безопасности. Есть тут несколько рекомендуемых стратегий.

Самым оптимальным вариантом зачастую является 6 (шесть) стандартных зарплат, получаемых ежемесячно в последний год. При нарастающей экономической нестабильности и нерегулярных выплатах специалисты советуют совершить двукратное увеличение размера финансовой подушки — до 11-12 среднемесячных бюджетов.

Опять же складывается другой логичный вопрос — что такое 6 или 12 бюджетов? Это понимать, как 6/12 зарплат либо 6/12 сумм, которые обычно тратятся за 30 дней.

Можно применять любую из этих схем, но безопасней оказывается модель резервного денежного фонда из полных 6 или 12 среднемесячных доходов. Ведь наверняка расходуется меньше средств, чем зарабатывается.

Но как рассматривать формат подушки финансовой безопасности, где размер ещё значительнее. К примеру, 24 или даже 36 месячных бюджетов, чтобы в форс-мажорном сценарии было обеспечение деньгами на 2-3 года.

Да, такой расширенный объём средств укрепляет личные или семейные балансы доходов и расходов, однако, реализовывать его не желательно. Резервный фонд — это деньги, которые требуются очень редко и фактически лежат без дела, обесцениваясь от естественной инфляции.

Разумным станет вложение избыточного капитала в иные виды финансовых активов:

  • накопление на большие покупки;
  • инвестирование — постройка дополнительных источников профита;
  • направление сумм на текущие, но не экстренные потребности (ремонт, одежда, отдых);
  • и др.

Дополнительные средства в таких направлениях окажут большую пользу. Кроме того, они поспособствуют лучшему укреплению финансовой стабильности.

Как накопить оптимальную финансовую подушку?

В обычных жизненных условиях накапливать финансовую подушку безопасности непросто. Это длительная процедура, но необходимая.

Стратегия здесь допускается любая, хотя простым и комфортным решением станет планомерное сбережение части суммарного дохода в резервный бюджет. Весомым аспектом будет соблюдение принципа — вначале отложить себе, а потом распределять средства дальше.

Однако, наличие долговых обязательств должно отодвигать накопление денежного резерва на второй план. Возвраты займов должны быть в приоритете.

По конкретным цифрам в стратегии накопления оптимальной финансовой подушки специалисты рекомендуют несколько принципов.

До момента получения запланированного объёма денежного резерва откладывать нужно:

  • от 10-11% с регулярных заработков;
  • свыше 50-55% с денег, заработанных случайно (шабашка, премии, клад и проч.).

Всегда нужно незапланированные деньги половинным объёмом направлять в резерв, ведь они в бюджет не закладывались, следовательно, траты не предполагались.

Исключая добавочные поступления, при стандартном мани-менеджменте (10-11%) получится собрать запас из 6 бюджетов практически за 60 месяцев. Не запрещено наращивание темпа накопления денег в подушке безопасности, если условия благоприятные.

Использование других сумм отчислений может давать такие результаты:

  • 50% с зарплаты — 12 месяцев;
  • 30% с месячного дохода — 20 мес.;
  • 20% от заработка — 30 мес.

Иногда образуется ощущение, что даже минимальные 10% выделить из месячного бюджета нельзя, так как денег всегда мало. Подобная мысль является заблуждением. Грамотная оптимизация и планирование расходов создаст совсем незаметным уход 10-11 в персональный резервный фонд.

Где сохранять средства финансовой подушки?

После прояснения стратегии накопления денежного запаса образуется дополнительный вопрос — где же хранить финансовую подушку безопасности? Аспект важный, так как неправильный выбор активов может враз лишить собранных средств.

Тут необходимо соблюдение 3-х параметров:

  • абсолютная надёжность инструмента — недавно стабильным был доллар США, но сегодня это почти рухнувшая валюта. Нельзя связываться с инвестиционными фондами и доверительным управлением. Для россиян хороши рубли, для европейцев — евро;
  • защищённость от инфляционного обесценивания. Идеально, если оно будет нулевым или с небольшим плюсом;
  • быстрая ликвидность — способность активов быть моментально проданными или использованными. Для финансовых подушек должна обеспечиваться возможность моментального применения.

Учитывая отмеченные пункты, сейчас способ хранения финансовой подушки безопасности стоит выбирать из двух вариантов:

  • банковский счёт/карточка/вклад — с условием быстрого снятия и накоплением процентов;
  • некоторые виды иностранной валюты (наличность) — например, евро.

Среди таких вариантов подбирать способ нужно по текущим обстоятельствам и индивидуального вкуса.

Когда воспользоваться деньгами финансовой подушки?

Формирование финансового резерва имеет одну цель — обеспечить запас денег на трудный период. Желательно поставить сразу лимитирующее условие — использовать средства исключительно при серьёзном форс-мажоре. Никакие послабления неуместны.

К примеру, позволяется тратить деньги подушки безопасности при:

  • увольнение с работы — нужно временно компенсировать утраченный
    источник прибыли;
  • поломка холодильника — требуется ремонт или замена;
  • близкий родственник заболел — качественная операция и современное лечение стоят денег.

Когда нельзя использовать резервные средства?

Ну, главное предназначение запаса денег обуславливает ситуации, в которых нельзя задействовать накопленную сумму финансовой подушки безопасности. Это все аспекты, не относящиеся к экстренным ситуациям.

Частые ошибки возможны:

  • просто кончились перед зарплатой деньги, а хочется погулять в кафе;
  • смена либо апгрейды автомобиля;
  • дорогой подарок близким или друзьям.
Несомненно, будут обстоятельства, когда при малосущественных причинах последуют траты из средств подушки безопасности, но трагичного ничего нет. Нужно восполнять созданную просадку сразу при дополнительных деньгах!

Заключение

Теперь с таким важным аспектом современной жизни, как финансовая подушка безопасности всё понятно. Нужно любому человеку и каждой семье формировать запас денег, который потребуется на урегулирование временных неприятностей.

Обязательно стоит создавать финансовую подушку, особенно когда есть избыточные средства.

Показать больше

Vitaly Molevich

Финансовый консультант. Инвестор. Блогер. В сфере финансов с 2010 года. С 2015 года инвестирую в криптовалюты и другие высокодоходные инструменты. С 2020 являюсь автором данного сайта
Подписаться на комментарии
Уведомлять о
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments
Back to top button
Авторизация
*
*

Регистрация
*
*
*
*

Восстановление пароля